Nouvelle Loi sur le Crédit : Les Achats à Crédit par Cartes Reste Inchangés

Les achats à tempérament via cartes de crédit et de débit pour les consommateurs restent tels qu’ils étaient, a déclaré le Ministère des Finances (Mfin) mardi, en soulignant la nécessité de distinguer entre la situation où le paiement à tempérament est approuvé via carte et la situation où le commerçant permet directement le remboursement au consommateur.

Le Parlement croate a adopté la Loi sur le Crédit à la Consommation lors de sa session du 15 juillet, qui doit entrer en vigueur le 20 novembre de cette année, avec une application différée de certaines dispositions à des entités et produits de crédit spécifiques. Cette loi transpose la directive dite CCD2 dans la législation croate et élargit les règles sur le crédit à la consommation à certaines formes de prêt qui n’ont pas été ou n’ont pas été entièrement couvertes par les réglementations existantes, a déclaré le Ministère des Finances en réponse à des rapports médiatiques fréquents, certaines informations inexactes ou incomplètes, et des demandes de commerçants et de consommateurs concernant la possibilité d’achats à tempérament.

Avec la nouvelle loi, disent-ils, l’évaluation de la solvabilité est réglementée de manière plus détaillée pour garantir que le crédit n’est accordé que lorsqu’il est raisonnablement attendu que le consommateur sera en mesure de le rembourser régulièrement, donc avant de conclure un contrat de crédit, le créancier est obligé de procéder à une évaluation de la solvabilité en utilisant des données pertinentes. Ils notent que la manière de procéder à l’évaluation de la solvabilité, y compris des critères et méthodologies plus détaillés, sera réglementée par la Banque Nationale Croate par le biais d’une réglementation subordonnée, tandis que les créanciers pourront détailler leurs propres procédures par des actes internes dans le cadre légal et subordonné.

Il est nécessaire de distinguer entre deux situations

En ce qui concerne les achats à tempérament, pour une bonne compréhension des nouvelles règles, le Ministère souligne qu’il est nécessaire de distinguer entre la situation où le paiement à tempérament est approuvé via carte et la situation où le commerçant permet directement le remboursement à tempérament au consommateur.

Dans le cas des achats à tempérament via carte de crédit ou de débit, expliquent-ils, la banque ou l’émetteur de la carte évalue d’abord la solvabilité du consommateur, détermine la limite de crédit et convient des conditions de son utilisation avec le consommateur. Dans cette situation, la banque ou l’émetteur de la carte est le créancier, et la relation de crédit est établie déjà au moment de l’octroi du crédit ou de la limite de crédit.

Ainsi, chaque achat à tempérament individuel utilisant la carte ne représente pas la conclusion d’un nouveau contrat de crédit ou d’une nouvelle approbation de crédit, mais plutôt l’utilisation d’un cadre de crédit précédemment approuvé.

– Par conséquent, pour chaque achat individuel par carte à tempérament, une nouvelle évaluation de la solvabilité du consommateur n’est pas effectuée, ni ne sera effectuée à l’avenir – souligne le Ministère.

Ils précisent également que le commerçant dans cette relation n’est pas un créancier, ne décide pas de l’approbation du crédit, ne détermine pas la limite de crédit et n’assume pas le risque de remboursement, mais accepte simplement le mode de paiement que l’émetteur de la carte a habilité pour le consommateur. Étant donné que dans un tel modèle le commerçant n’agit pas en tant que créancier, les obligations que la nouvelle loi prescrit pour les créanciers ne s’appliquent pas au commerçant, déclare le Ministère, en soulignant que rien de significatif n’a changé dans cette partie avec l’adoption de la nouvelle loi, donc les achats à tempérament via cartes de crédit et de débit pour les consommateurs restent tels qu’ils étaient.

L’obligation s’appliquera à partir du 1er juin 2027

Cependant, la situation est différente, soulignent-ils, lorsque le commerçant permet de manière indépendante, sans l’implication de la banque ou de l’émetteur de la carte, au consommateur de payer des produits ou services en plusieurs fois. Dans ce cas, le Ministère des Finances explique que le paiement différé n’est pas l’utilisation d’une limite de crédit précédemment approuvée par la banque, mais le commerçant lui-même approuve le remboursement à tempérament et assume le risque de recouvrement.

Un tel modèle existe, par exemple, lors de l’achat de dispositifs mobiles, d’équipements techniques, de meubles, de voyages ou d’autres biens et services que le commerçant finance lui-même et dans lesquels les options d’achats à tempérament via cartes de crédit et de débit ne sont pas utilisées.

Dans cette situation, le commerçant agira en tant que créancier au sens de la nouvelle loi et sera obligé de remplir les obligations prescrites pour les créanciers. Ainsi, l’une des obligations découlant de la nouvelle loi est l’évaluation de la solvabilité du consommateur avant de conclure un contrat de crédit, pour déterminer si le consommateur, en tenant compte de ses revenus, de ses obligations existantes et d’autres circonstances pertinentes, peut régulièrement respecter les versements pendant la période convenue. Pour cette obligation, le Ministère note qu’une période de report pour l’entrée en vigueur a été prescrite, et elle s’appliquera à partir du 1er juin 2027.

– Les nouvelles règles ne visent pas à limiter les activités des commerçants ou à rendre les achats à tempérament plus difficiles. Leur but est d’assurer un prêt responsable et de prévenir les situations où les consommateurs prennent des obligations financières qu’ils ne peuvent pas raisonnablement respecter compte tenu de leurs revenus et de leurs dettes existantes. Par conséquent, les consommateurs pourront toujours utiliser diverses formes de paiements à tempérament, mais à l’avenir, les obligations de ceux qui agissent en tant que créanciers dans un modèle particulier seront plus clairement définies – a déclaré le Ministère des Finances.