Les banques et les fintechs rivalisent désormais pour votre argent en 10 secondes

Début octobre, la deuxième phase de l’introduction des virements instantanés pour toutes les banques des États membres de la zone euro, y compris les banques croates, a été achevée. Les paiements instantanés changent les règles du jeu pour presque tous les acteurs du marché financier. En particulier, le compte du destinataire est approuvé en quelques secondes, 24 heures sur 24, 365 jours par an, tant au niveau national qu’international au sein de la SEPA, la zone unique de paiements en euros. Ainsi, les banques ont acquis des fonctionnalités qui, jusqu’à récemment, n’étaient détenues que par des entreprises fintech. Et maintenant, des problèmes se posent pour nos fintechs innovantes. Ou pas ?

– Alors que les applications bancaires permettent principalement des services de paiement et de transfert d’argent de base, Aircash propose de nombreux autres services en un seul endroit, tels que le paiement de factures et le stationnement, l’achat de billets pour des bus, des trains et des ferries, ainsi que des cartes-cadeaux et des bons de télécommunications. Nous sommes également uniques en ce sens que les utilisateurs peuvent effectuer des dépôts et des retraits en espèces dans des centaines de milliers de points partenaires à travers l’Europe, et également acheter une carte Mastercard Aircash, qui est immédiatement disponible pour utilisation – déclare Branimir Petrušić, directeur produit chez Aircash.

Keks Pay est une autre fintech populaire en Croatie. Bien qu’elle ait été développée sous l’égide de la Erste Bank, elle est récemment devenue une entreprise indépendante, mais elle est toujours détenue par cette banque. Cependant, comme ils le prétendent, ils sont uniques sur le marché national et depuis son lancement en 2018, ils comptent un demi-million d’utilisateurs, et avec l’augmentation du nombre d’utilisateurs et une tendance continue à la hausse des volumes de transactions, leur indice de satisfaction a également augmenté, atteignant 94,9 ; les évaluations de satisfaction des utilisateurs dans les magasins d’applications sont également élevées. Ils sont au plus haut niveau dans l’industrie financière depuis des années, mais aussi généralement parmi les applications.

– Nous suivons les dernières tendances et les désirs des utilisateurs, et sur la base de ces directives, nous développons continuellement Keks Pay, en gardant toujours à l’esprit la facilitation des défis financiers quotidiens. Ses principaux avantages sont la simplicité, la sécurité, et le fait qu’il aide les utilisateurs à résoudre des problèmes quotidiens, petits ou grands, et facilite leur gestion financière et leurs paiements. Il est important de noter que l’application est accessible à tous, quel que soit la banque avec laquelle ils ont un compte. Elle est gratuite, et les utilisateurs sont principalement exemptés de frais – déclare Boris Blažević, membre du conseil d’administration de Keks Pay.

Nouvelles Fonctionnalités

Depuis l’envoi et la réception initiaux d’argent entre amis, l’application a, continue-t-il, évolué vers diverses possibilités qu’elle offre aujourd’hui, dont certaines incluent la réception de factures et le paiement sans frais pour plus d’une centaine d’émetteurs de factures (télécommunications, entreprises de services publics, assurances, villes, municipalités et autres émetteurs à travers la Croatie), le paiement de l’assurance automobile et du stationnement en localisant automatiquement la ville et la zone dans laquelle l’utilisateur se trouve, le rechargement de l’appareil ENC des autoroutes croates, ou le paiement aux points de vente en scannant simplement un code QR.

– Récemment, une nouvelle fonctionnalité appelée Keksich a été lancée au sein de l’application Keks Pay, qui est un compte gratuit dans Keks pour les parents avec une carte Visa destinée aux enfants âgés de sept à dix-huit ans – déclare Blažević.

En plus du grand nombre d’avantages et de la simplicité que les applications fintech apportent, la question des frais se pose toujours. Bien que les banques évitent ce sujet comme le diable évite l’eau bénite, du point de vue de l’utilisateur, elles seront toujours l’un des facteurs décisifs sur la base desquels ils décideront quelle application de finance numérique utiliser.

– Dans ce sens, Aircash, par exemple, permet aux utilisateurs de payer des factures ou de se garer sans frais supplémentaires, directement via l’application, d’un simple clic. Cependant, même la plateforme la plus favorable ne retiendra pas les utilisateurs à long terme, surtout dans un marché avec une concurrence prononcée, si elle n’est pas intuitive à utiliser, donc l’expérience utilisateur et l’éventail des services ne doivent pas être négligés. La simplicité, la fiabilité et l’éventail des fonctionnalités sont les fondements sur lesquels les utilisateurs choisissent Aircash, non seulement pour les paiements mais pour tous leurs besoins financiers quotidiens – affirme Petrušić.

Pas de Coûts Supplémentaires

Et en ce qui concerne les frais, des changements ont eu lieu cette année. En effet, à partir du 1er janvier, la Loi sur les modifications de la Loi sur la comparabilité des frais, le transfert de comptes de paiement et l’accès aux comptes de base est entrée en vigueur, visant à garantir aux consommateurs un niveau de service financier de base qui leur sera accessible sans frais. Elle permet aux consommateurs d’accéder à leurs revenus réguliers sans coûts supplémentaires.

En raison des nouvelles réglementations, les banques ne sont pas autorisées à facturer des frais pour certains services liés au compte de paiement sur lequel le consommateur reçoit des revenus réguliers, c’est-à-dire un salaire, une pension, une bourse et d’autres types similaires d’entrées régulières reçues sur des comptes de paiement. Cela garantit que toutes les banques offrant des services de compte de paiement en Croatie doivent, à la demande des consommateurs, permettre à ces derniers d’utiliser un ensemble de services gratuits associés au compte de paiement sur lequel ils reçoivent des revenus réguliers.

Messages du Gouvernement aux Banquiers

Récemment, au Parlement croate, le paquet de services bancaires gratuits a également été abordé par Tereza Rogić Lugarić, secrétaire d’État au ministère des Finances, déclarant qu’il y a actuellement 70 000 comptes avec un paquet gratuit et que ce nombre ne cesse de croître. Elle a également rappelé que le ministère des Finances a envoyé une lettre à l’Association bancaire croate soulignant que les banques doivent agir de manière encourageante et ne doivent pas dissuader les consommateurs d’ouvrir ces comptes et qu’elles doivent informer et éduquer les citoyens et les fonctionnaires.

Le paquet de services gratuits comprend l’ouverture, la maintenance et la fermeture de comptes, la banque en ligne ou mobile, le dépôt d’espèces sur le compte de paiement au guichet ou au distributeur automatique, sauf pour le traitement des pièces. Il comprend également des services permettant des retraits d’espèces du compte de paiement au guichet ou au distributeur automatique de l’institution de crédit qui maintient le compte de paiement selon le choix de l’institution de crédit, l’entrée de transactions de paiement nationales et transfrontalières en euros, l’émission régulière de cartes de débit et leur utilisation, si l’institution de crédit fournit ce service, et des services pour exécuter des paiements avec des cartes de débit aux points de vente physiques.

De plus, afin de réduire les coûts pour les consommateurs, la loi stipule que les banques doivent permettre aux consommateurs de retirer des espèces du compte de paiement contenant le paquet de services gratuits au distributeur automatique de toute autre banque sans frais deux fois par mois à partir du 1er janvier 2027.

Motivateur Fintech

Cependant, tout cela, nous dit Blažević, n’affecte pas Keks Pay, mais Aircash a accepté les nouvelles règles comme un défi.

– Autrefois, les utilisateurs s’attendaient à ce que les applications financières leur permettent d’effectuer des dépôts et des paiements de base au lieu d’aller à la banque, et aujourd’hui, c’est le minimum qui est pris pour acquis. Par conséquent, nous développons Aircash en fonction des besoins des utilisateurs modernes, qui s’attendent à beaucoup plus, et dans cet esprit, nous introduisons des fonctionnalités. Figurativement parlant, si vous vous réveillez demain en Slovénie ou en Allemagne sans portefeuille, votre téléphone avec l’application Aircash installée est tout ce dont vous aurez besoin pour rentrer chez vous : du rechargement d’un bon pour pouvoir appeler au paiement d’une vignette et d’un ENC à l’achat avec la carte Mastercard Aircash enregistrée dans Apple ou Google Pay, tout est disponible dans une seule application – déclare Petrušić.

Keks Pay, en revanche, est toujours là pour régler les comptes. Comme le dit Blažević, depuis le début, ils ont été guidés par l’idée que chaque produit ou service doit résoudre un défi de vie, petit ou grand, et faciliter l’accès du consommateur à ces services qui simplifieront et réduiront le coût de la vie.

– Certains installent l’application à la suggestion d’un ami ou d’un membre de la famille, d’autres sont liés à leur véhicule, donc ils paient pour le stationnement ou rechargent l’ENC ou l’assurance automobile. Cependant, régler des comptes avec des cookies entre amis sans frais, ce qu’on appelle le cookie-ing, reste le principal motivateur pour installer Keks Pay ; suivi du service utilitaire Keks Pay, unique sur le marché – explique Blažević, ajoutant que le rôle clé de l’application aujourd’hui est le même qu’au début : englober autant de défis financiers et de vie quotidiens que possible et les résoudre de la manière la plus simple et, si possible, la moins coûteuse tout en offrant la meilleure expérience utilisateur.

Ils prévoient également de s’étendre au-delà des frontières croates, en Macédoine du Nord et en Bosnie-Herzégovine, tout en continuant à ajouter de nouveaux émetteurs de factures et à développer de nouvelles fonctionnalités dans l’application en Croatie.

Responsable avec l’IA

Aircash a également l’intention de continuer à se développer, surtout en raison du développement exponentiel de l’intelligence artificielle, qui change tout, y compris la finance.

– Dans les années à venir, les entreprises fintech qui intègrent de manière stratégique et responsable l’intelligence artificielle pour optimiser les processus et améliorer les affaires auront un avantage sur la concurrence. Chez Aircash, elle est déjà utilisée dans tous les départements comme une partie intégrante du travail quotidien, et dans la prochaine période, nous allons encore élargir son application et l’intégrer encore plus fortement dans tous les processus pour accélérer la croissance, augmenter l’efficacité et rester en avance sur le marché – conclut Petrušić.