Incitations et Prêts pour les Femmes Entrepreneurs : Sources de Capital à Suivre

Selon la dernière analyse publiée par Fina, datant de novembre dernier, en 2023, il y avait 31 689 entreprises détenues par des femmes en Croatie, soit 21,4 % d’un total de 148 214 entreprises. Si l’on ajoute la co-propriété des femmes dans 13 588 entreprises, le pourcentage passe à 30,5 %. Toutes font face aux mêmes problèmes que les autres entrepreneurs, affrontent les mêmes défis et luttent pour la survie de leurs entreprises. Toute aide sous forme d’incitations et de prêts favorables est toujours la bienvenue, surtout dans des conditions économiques incertaines.

Offre de Prêts et d’Incitations

Par exemple, le Fonds Européen de Développement Régional, dans le cadre du Programme de Compétitivité et de Cohésion 2021 – 2027, permet des prêts pour les petites, moyennes et micro-entreprises allant de 25 001 € à 100 000 €, et le programme est mis en œuvre par l’Agence Croate pour les Petites Entreprises, l’Innovation et l’Investissement (HAMAG-BICRO). HAMAG BICRO dispose de 17,07 millions d’euros disponibles pour les femmes entrepreneurs et les entrepreneurs novices, pour lesquels un concours a été annoncé le 15 octobre et durera jusqu’à épuisement des fonds ou au plus tard le 31 décembre 2029. Les candidatures sont soumises en remplissant un formulaire en ligne publié sur le site officiel de HAMAG BICRO pour le financement des investissements dans des actifs fixes tels que des actifs tangibles et intangibles, et jusqu’à 30 % du montant total du prêt pour le fonds de roulement.

Le taux d’intérêt est de 0,5 %, avec une période de grâce allant jusqu’à un an, une période de remboursement de dix ans, et il est possible d’effacer 50 % du principal du prêt. Les demandes d’incitations à l’auto-emploi du Service de l’Emploi Croate (HZZ) pour 2025 ont été acceptées jusqu’au 30 septembre et étaient destinées aux personnes sans emploi inscrites auprès de HZZ. Les montants possibles à attribuer ne dépassent pas 15 000 € pour des entités commerciales telles que des artisans, j.d.o.o., ou d.o.o. (classés selon la Classification Nationale des Activités, NKD), qui ne doivent pas être enregistrés avant de soumettre la demande à HZZ. S’il s’agit d’emplois verts ou numériques, les incitations peuvent atteindre un maximum de 20 000 €.

Disponibilité de Centaines de Milliers d’Euros

Les femmes entrepreneurs, ainsi que certaines catégories d’entrepreneurs, peuvent également obtenir des prêts de la Banque Croate de Reconstruction et de Développement (HBOR), où le montant minimum des prêts directs de HBOR est de 100 000 €. Le montant minimum des prêts des banques commerciales est de 50 000 €, et si le risque est partagé avec une banque commerciale, la part de HBOR dans le prêt ne peut pas être inférieure à 100 000 €. Au moins 50 000 € du prêt sont destinés aux entrepreneurs pour se remettre des conséquences des tremblements de terre et pour le développement économique dans le comté de Sisak-Moslavina et pour le développement économique dans le comté de Lika-Senj.

Le montant maximum du prêt est de 400 000 €, selon les spécificités et la solvabilité de l’utilisateur du prêt ainsi que l’objectif et la structure de l’investissement. Dans le cas des prêts directs de HBOR, jusqu’à 85 % de la valeur estimée de l’investissement hors TVA est financé, et pour les prêts des banques commerciales, jusqu’à 100 % de la valeur estimée de l’investissement hors TVA, mais il y a des exceptions. Il n’est pas possible d’approuver plusieurs prêts pour le même projet ; les investissements peuvent être réalisés dans des actifs tangibles et intangibles dans le but de démarrer une entreprise, de moderniser ou d’augmenter la capacité, et dans le fonds de roulement jusqu’à 30 % du montant du prêt contracté.

Assistance Commerciale Significative

Il y a huit ans, lors de l’ouverture de son entreprise, Martina Gilja, propriétaire de l’entreprise de Zagreb Nutri Kulti, qui produit des collations saines, a utilisé 35 000 HRK en incitations à l’auto-emploi par l’intermédiaire du Service de l’Emploi Croate. Elle a souligné que cette incitation a grandement aidé dans les premières étapes de l’entreprise à établir les bases. Elle a également investi ses économies, de sorte qu’avec cet argent, elle a pu payer les matières premières, produire les premiers lots de collations, et couvrir le loyer et les services publics au cours des premiers mois.

– Après peu de temps, lorsque nous avons rempli les conditions, nous avons également utilisé l’incitation pour l’embauche d’une personne ayant une formation professionnelle de 18 000 HRK, ainsi que l’incitation pour une personne employée pour couvrir les coûts pour la moitié du brut 2, de 20 000 HRK. De plus, lorsque nous avons participé au projet de Spar ‘Startaj Hrvatska’ il y a deux ans, nous avons également utilisé 100 000 HRK en incitations par l’intermédiaire de HZZ pour l’expansion de l’entreprise, ce qui nous a aidés à augmenter considérablement nos capacités de production puisque les quantités pour ce projet ont plus que doublé. Jusqu’à présent, nous n’avons pas pris de prêts car nous avons réussi à maintenir l’entreprise avec nos propres fonds. J’espère qu’à l’avenir, nous pourrons utiliser un prêt pour les femmes entrepreneurs afin d’acheter notre propre espace commercial car nous louons actuellement. Les incitations que nous avons utilisées ont été d’une grande aide car nous avons pu couvrir de nombreux coûts engagés pendant les opérations, tant pour le loyer et les services publics que pour les matières premières et les salaires des employés. Surtout au début de l’entreprise lorsque nous n’avions pas encore suffisamment de fonds propres pour un fonctionnement ininterrompu. Je suis satisfaite du résultat et heureuse que nous ayons rempli les conditions et les critères et réussi à rassembler toute la documentation afin que nous puissions utiliser les fonds – déclare Gilja.

Des Montants Plus Élevés Nécessaires

Elle a poursuivi en disant que pour Nutri Kulti, ces montants étaient satisfaisants à l’époque, bien qu’il n’aurait pas été mauvais s’ils avaient été plus élevés car il y a toujours des coûts pour lesquels il serait excellent d’avoir plus de fonds. Mais lorsqu’elle a commencé l’entreprise, modestement et lentement, ces montants étaient suffisants pour aider l’entreprise et permettre à Nutri Kulti de construire lentement son histoire. À ce moment, nous dirions que nous avons besoin de montants plus élevés car un grand pas dans l’entreprise est à venir, ce qui implique un espace plus grand, plus d’équipement, des machines, et l’ouverture de nouveaux emplois ou rester à ce niveau.

– Actuellement, seules ces deux solutions sont possibles. Nous avons quelques plans pour améliorer l’entreprise, développer de nouveaux produits, acheter de meilleurs équipements, et automatiser partiellement la production, donc j’espère que nous créerons bientôt un modèle commercial pour voir quel chemin prendre. Cela implique également quels concours nous pourrions postuler – s’attend Gilja.

Conseils Pratiques

Lorsqu’elle a ouvert son entreprise en 2019, Ivana Čuljak, propriétaire de la pâtisserie Neka jedu kolače de Zagreb, a également utilisé les incitations de HZZ. Il s’agissait de 70 000 HRK, ce qui lui a donné un petit coup de pouce et l’a aidée à acheter le premier équipement de base, spécifiquement un four professionnel et un petit inventaire. Puis en 2020, elle a reçu son premier prêt par l’intermédiaire de HAMAG BICRO, et lorsqu’elle a déménagé en 2023 dans de nouveaux locaux, elle a pris un autre prêt de HAMAG BICRO pour l’expansion de l’entreprise.

– L’un était d’environ 35 000 € et c’était un micro-prêt, autant que je me souvienne. Les prêts m’ont beaucoup aidé dans les affaires ; je les considère comme un excellent soutien financier pour chaque entrepreneur. J’ai remarqué qu’il est certainement bon lors de l’élaboration du devis de prévoir un montant plus élevé en raison de coûts imprévus. Par exemple, le montant pour les travaux d’aménagement de l’espace était plus élevé que prévu. On ne doit jamais compter sur le prix le plus bas car, que cela nous plaise ou non, malheureusement, il est toujours plus élevé. De plus, avec le prêt de HAMAG BICRO, vous couvrez la TVA, donc il est toujours bon de sécuriser cette partie que HAMAG BICRO ne couvre pas. Il est également nécessaire de prendre en compte que certains éléments dans le devis ne sont pas couverts par ce prêt, et les conditions dans lesquelles HAMAG BICRO opère me sont inconnues. Par exemple, parmi tous les éléments que j’ai listés dans le devis, tels que les travaux, l’équipement ou le mobilier pour la pâtisserie, le seul élément qui n’a pas été reconnu était la chaudière de cuisine. Mais je dois féliciter l’amabilité et l’assistance de toute l’équipe de HAMAG BICRO. Matija Ploh, qui a dirigé mon processus, m’a aidé à chaque étape si je me retrouvais bloquée. Je saisis toujours l’occasion de les remercier, donc je vais le faire maintenant et les recommander à chaque futur entrepreneur – a souligné Čuljak.

Elle a l’intention de postuler pour des incitations car à mesure que la pâtisserie grandit chaque année, elle a besoin de nouveaux investissements pour le développement de l’entreprise. Sinon, elle pense que les entrepreneurs ne sont pas suffisamment informés sur les prêts et les incitations qu’ils peuvent recevoir de l’Union Européenne et qu’ils manquent d’opportunités pour une croissance rapide.

Dans le Même Panier

Cependant, il y a aussi des femmes entrepreneurs qui n’ont pas utilisé de prêts ou d’incitations de l’État ou de l’UE, et celles qui souhaiteraient les utiliser mais ne le peuvent pas en raison des dispositions existantes. Par exemple, Maja Blažević, la fondatrice et PDG de Materia Life de Zagreb, a investi son argent dans l’entreprise et a prêté de l’argent en privé. Elle a souligné qu’elle surveille constamment les concours et serait ravie d’utiliser des incitations – elle a même parlé avec des consultants pour les incitations de l’UE, mais pour l’instant, elle s’est retirée de la participation. Elle pense qu’elle devrait définitivement trouver le temps de s’engager plus fortement avec les incitations et les prêts à nouveau.

Silvija Repić, la directrice de Sana delicacies basée à Koprivnica, qui produit des aliments délicatessen sains, des bonbons et des collations, déclare que Sana n’a pas sa propre installation de production mais plutôt des partenaires sous-traitants qui produisent pour elle. Cela crée des difficultés significatives pour elle de participer à des concours pour obtenir des incitations et des prêts.

– C’est terrible, mais c’est comme ça. Ils nous mettent dans le même panier que n’importe quelle entreprise commerciale, ce qui en réalité n’est pas du tout le même. Malheureusement, cela est limitant, je dirais même discriminatoire, car à cause de cela notre entreprise ne peut pas recevoir d’incitations – s’est plainte Repić.