Fonds mince pour les ‘jours de pluie’ – la plupart des citoyens ne tiendraient même pas un mois s’ils perdaient leur emploi

Les citoyens croates ont des valeurs d’actifs en augmentation, sont peu endettés, mais ont si peu d’argent économisé dans un fonds pour les ‘jours de pluie’ qu’ils parviendraient à peine à gérer un mois de dépenses ménagères s’ils perdaient soudainement leur revenu. Ce sont les principales conclusions de l’enquête sur les finances et la consommation des ménages menée par la Banque nationale croate (HNB) en 2020 et 2021, dans le cadre de la quatrième vague de recherche harmonisée de 2021. La recherche est signée par Igor Jemrić, conseiller principal dans le secteur des statistiques, et Anita Harmina, conseillère senior à la Direction des statistiques économiques générales et des systèmes d’information statistique, et l’enquête a été réalisée sur un échantillon de 4 072 ménages, avec un taux de réponse de 33 pour cent.

La plupart des actifs dans l’immobilier

Selon les résultats de cette vague de l’enquête, par rapport à il y a cinq ans, les Croates sont quelque peu plus riches. Les ménages en 2021 avaient une valeur médiane des actifs totale supérieure de 5,5 % et une valeur moyenne supérieure de 8,3 % par rapport à 2017. Cependant, comme le note la recherche, il existe encore une différence significative entre ces valeurs – les actifs totaux médians s’élèvent à 70 600 euros, tandis que la moyenne est de 119 900 euros. En d’autres termes, la moitié des citoyens possèdent des actifs d’une valeur inférieure à 70 000 euros.

Une différence significative est également présente dans ses deux composants, indique la recherche. Ainsi, la valeur moyenne des actifs réels s’élève à 127 300 euros, tandis que la médiane est de 75 900 euros, tandis que la valeur moyenne des actifs financiers est de 4 200 euros, et la médiane est de 500 euros. Comme prévu, la plus grande part des actifs des citoyens croates se trouve dans l’immobilier. Une comparaison avec les pays utilisant l’euro et certains pays de l’UE montre que la part de la valeur de la résidence principale, qui domine la valeur totale des actifs réels dans tous les pays observés (et la zone euro), a atteint 69,1 % en Croatie en 2021, ce qui est supérieur à la moyenne de la zone euro (58,6 %).

En termes de domination de l’immobilier dans les actifs, la République tchèque est en tête avec une part de la valeur de la résidence principale de 75,1 %.

– En Croatie, cette part en 2021 est inférieure, dans la zone euro, la Hongrie et la Slovénie, elle est presque inchangée, tandis qu’en Slovaquie, elle est plus élevée par rapport à la troisième vague de l’enquête de 2017 – indique la recherche.

Le principal composant des actifs financiers, qui est possédé par plus de 86 % des ménages en Croatie, reste les dépôts bancaires, dont la part a augmenté à 69,5 % de la valeur des actifs financiers entre les deux vagues de l’enquête. Une augmentation significative de la part des économies dans les banques dans les actifs financiers des ménages est présente parmi les ménages à revenu le plus bas, tandis qu’une diminution de cette part est caractéristique des ménages à revenu le plus élevé, des ménages de cinq membres ou plus, des ménages plus jeunes et des ménages avec une personne de référence travaillant à son compte.

En moyenne, une dette de 11 400 euros

Malgré la croissance des prêts ces dernières années, la recherche montre que les citoyens croates ne sont pas massivement tombés dans l’esclavage de la dette. L’enquête a montré que la part relativement faible des ménages endettés en Croatie présente dans la vague précédente de l’enquête est encore plus faible dans cette vague (30 pour cent) et en dessous de la moyenne de la zone euro (43 pour cent). Bien que la valeur de la dette des ménages endettés soit plus élevée par rapport à la vague précédente, tant la médiane (2 600 euros) que la valeur moyenne (11 400 euros) de la dette des ménages endettés en Croatie sont encore significativement inférieures à celles de la zone euro (où la dette médiane s’élève à 30 400 euros, et la moyenne à 78 300 euros).

La dette hypothécaire, qui était présente dans 6,6 % des ménages en 2021, représente environ 64 % de la valeur totale de la dette des ménages croates, avec une valeur médiane estimée de 21 200 euros. Les 36 % restants de la valeur totale de la dette se réfèrent à la dette non hypothécaire, qui est détenue par 26,5 % des ménages, avec une valeur médiane de 1 600 euros.

La richesse nette estimée des ménages en Croatie a augmenté entre les enquêtes de 2017 à 2021. Cependant, nous ne pouvons pas être satisfaits par rapport au reste de l’Europe, dont les citoyens sont significativement plus riches sur la période de cinq ans.

– La croissance de la valeur de la richesse nette des ménages a été principalement influencée par l’augmentation de la valeur des actifs réels, tandis que l’impact de la baisse de la valeur des actifs financiers et de la croissance de la dette a été significativement plus faible. En même temps, la richesse nette de la zone euro a crû plus intensément qu’en Croatie, ce qui a presque doublé la différence entre la richesse nette des ménages en Croatie et celle de la zone euro – indique la recherche.

Le revenu brut des ménages en Croatie a considérablement augmenté entre les deux vagues de l’enquête, mais cette augmentation doit être attribuée presque exclusivement à l’amélioration de la méthodologie de réalisation de l’enquête. Le revenu brut médian en Croatie dans la quatrième vague s’élève à 15 700 euros, et la moyenne à 19 900 euros, ce qui est significativement inférieur à celui de la zone euro, mais aussi dans la plupart des pays sélectionnés pour la comparaison (sauf la Hongrie). Étant donné la croissance des salaires, les ménages en Croatie n’étaient pas trop accablés par la dette même en 2021.

Haute vulnérabilité financière

Le ratio médian de la dette par rapport au revenu est trois quarts inférieur à celui de la zone euro, donc pour la moitié des ménages en Croatie, la dette totale impayée représente 17,3 % du revenu brut annuel. Cependant, cette recherche a également montré que les ménages en Croatie sont extrêmement non protégés financièrement : la moitié des ménages sous forme d’actifs liquides n’ont ‘économisé’ que 0,9 % ou moins de leur revenu annuel.

– Exprimé par rapport au revenu brut mensuel des ménages, la moitié des ménages en Croatie ne seraient pas en mesure de maintenir leur niveau de vie pendant même un mois en cas de perte totale de revenu basée sur des actifs liquides, tandis qu’au niveau de la zone euro, cette période est de trois mois – souligne la recherche.

En Croatie, comme dans l’enquête de 2021, il existe une forte inégalité de la richesse nette des ménages caractérisée par une diminution de l’inégalité parmi les plus pauvres avec une légère augmentation de l’inégalité parmi les plus riches. Les 10 % les plus riches des ménages en Croatie détiennent 47 % de la richesse nette, tandis que les 50 % les plus pauvres des ménages n’ont que 10,3 % de la richesse nette totale. En même temps, en Croatie, 5 % des ménages ont une richesse nette négative, indique la recherche.