Les Croates s’endettent de plus en plus, et cela est contribué par le fait qu’un ménage sur trois a une forme de prêt, avec des dettes totales envers les banques dépassant 36 milliards d’euros. La dette est parfois un moyen inévitable de répondre aux besoins en matière de logement, d’éducation, de création d’entreprise… Lorsqu’on contracte un prêt, les objectifs varient et diffèrent d’un client à l’autre. Les entrepreneurs s’intéressent le plus aux prêts d’investissement, aux prêts pour le fonds de roulement, et à bien d’autres, qui varient également selon la taille de l’entreprise ou de l’activité. Cependant, une personne ordinaire, quelqu’un qui n’est pas bien versé dans le monde de l’économie, se retrouve souvent piégée dans la toile des termes contractuels, ce qui peut souvent conduire à des conséquences fatales que personne ne désire. Cependant, un prêt ne doit pas être terrifiant si vous savez ce que vous faites.
Prêt 101
Il est essentiel de définir le concept même de prêt, alors commençons par le début. Mario Kurtović, conseiller financier et formateur en gestion financière, a répondu du point de vue du prêt aux entreprises, définissant ainsi un prêt comme une forme de financement des opérations d’une entreprise. En principe, cela implique des sources de financement externes qui doivent être remboursées selon les termes et la dynamique convenus. Chaque entreprise qui s’endette augmente le risque de ses opérations, car elle a des obligations fixes à rembourser à l’avenir. D’autre part, un prêt permet de financer des projets et des investissements qui seraient souvent difficiles à réaliser uniquement à partir de son propre flux de trésorerie, a expliqué Kurtović.
Il existe différents types de prêts, mais les entreprises utilisent le plus souvent des prêts d’investissement pour financer des investissements en capital (par exemple, construire une usine, un entrepôt, acheter des machines, des véhicules, etc.) et des prêts pour le fonds de roulement pour couvrir les besoins d’affaires à court terme, a noté Kurtović. En ce qui concerne les prêts pour les citoyens et les entrepreneurs, Kurtović affirme que les prêts pour les citoyens et les entrepreneurs sont essentiellement le même produit, les plus grandes différences étant l’objectif des fonds et la complexité du produit. Cependant, il existe une certaine différence, qui se manifeste dans le fait que les prêts pour les entreprises sont généralement plus complexes en raison d’un plus grand nombre de dispositions contractuelles qui doivent être respectées.
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L’une des premières étapes lors de la conclusion d’un contrat de prêt est le calcul ou l’évaluation de la solvabilité. Le résultat du processus de calcul de la solvabilité est la cote de crédit, à laquelle sont ajoutées des probabilités statistiques que le client ne remboursera pas le prêt aux fins de calcul des taux d’intérêt, a expliqué Kurtović.
– Le calcul de la cote de crédit d’une entreprise varie d’une banque à l’autre, mais en principe, c’est un processus complet d’évaluation de la solvabilité du client, qui doit prendre en compte au minimum le risque de l’industrie, la position sur le marché de l’entreprise, les cotes de rentabilité, l’endettement, la liquidité, la structure du capital, la politique financière, etc. L’objectif de la cote de crédit est d’évaluer la probabilité que le débiteur ne rembourse pas ses obligations à l’avenir, donc l’analyse commerciale doit se concentrer sur l’avenir, pas sur le passé, a déclaré le conseiller financier et formateur en gestion financière.
Kurtović indique également que contracter un prêt est recommandé dans les situations où le client a déterminé la viabilité du marché et financière de l’investissement financé (investissements en capital, fonds de roulement, coûts d’exploitation plus élevés, acquisition…) et lorsque cet investissement augmente la valeur de l’entreprise. L’entreprise ne doit pas être fortement endettée avant ou après l’investissement.
– Contracter un prêt est une tâche complexe et exigeante, surtout en ce qui concerne la définition des termes contractuels. Les contrats de prêt sont rédigés dans une terminologie bancaire et juridique complexe, que de nombreux clients ne comprennent malheureusement pas suffisamment. S’ils ne comprennent pas et ne cherchent pas d’aide auprès d’experts pour clarifier le contrat, ils peuvent s’exposer à des risques juridiques et financiers élevés, ce qui, dans le pire des cas, peut entraîner la perte de droits de propriété et de gestion en cas de violation du contrat, a souligné Kurtović.
Il existe également quelque chose appelé Changement Matériel Défavorable, qui est une clause de prêt permettant à la banque de prendre certaines mesures, telles que résilier le contrat, suspendre le versement ultérieur du prêt ou exiger le remboursement immédiat du prêt, s’il y a un changement négatif significatif dans les affaires, la condition financière ou d’autres aspects clés du débiteur. La définition de la clause est souvent assez générale et difficile à prouver en cas de litige, c’est pourquoi les banques l’utilisent rarement comme seul argument pour justifier leurs actions. Dans tous les cas, la clause permet aux banques de réagir rapidement à la détérioration des conditions, a déclaré Kurtović.
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Les contrats de prêt sont rédigés dans une terminologie bancaire et juridique complexe, que de nombreux clients ne comprennent malheureusement pas suffisamment.
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Lors de la signature d’un contrat de prêt, les clients doivent prêter attention non seulement aux termes financiers tels que les taux d’intérêt, les frais et l’échéance du prêt, selon Kurtović, mais aussi à d’autres dispositions contractuelles, car en signant le contrat, ils prennent des obligations significatives, pas seulement des termes financiers tels que les taux d’intérêt, les frais et l’échéance du prêt. Mal comprendre ces obligations peut entraîner des violations du contrat de prêt, ce qui peut avoir de graves conséquences. De plus, diverses dispositions contractuelles peuvent considérablement limiter la gestion de l’entreprise, a souligné Kurtović.
Avec le passage à l’euro, beaucoup se sont peut-être demandé ce que cela signifie pour eux en tant que clients en ce qui concerne la contraction de prêts. Kurtović affirme qu’avec le passage à l’euro, le coût d’emprunt pour les entreprises en Croatie devrait diminuer ; cependant, le passage à l’euro a coïncidé avec une augmentation des taux d’intérêt de référence sur les marchés financiers, de sorte que les clients n’ont pas ressenti directement la diminution attendue des coûts d’emprunt. – Le passage à l’euro n’a pas entraîné de changements significatifs dans les conditions de prêt ; les conditions de prêt ont changé davantage en raison de la fin de l’ère de l’argent bon marché, a déterminé Kurtović.
Lorsqu’on lui demande s’il vaut la peine de contracter un prêt en devise étrangère, Kurtović affirme que oui, mais seulement si les flux de trésorerie à partir desquels le prêt sera remboursé sont dans cette même devise étrangère. – Cela faisait également partie du problème lié à l’emprunt en franc suisse, car les emprunteurs ont pris non seulement des risques de taux d’intérêt mais aussi des risques de change. Il est certainement recommandé d’avoir un alignement de devises des prêts, dans le sens où si vous recevez des entrées en euros, les prêts devraient également être liés aux euros, a-t-il ajouté.
Il faut penser à l’avenir
Il a également déclaré que l’erreur la plus courante que les clients commettent lors de la contraction de prêts est de mal comprendre les obligations contractées en signant le contrat de prêt et leurs implications pour la gestion de l’entreprise à l’avenir. Il faut toujours penser à l’avenir.
En conclusion, Kurtović a souligné, à son avis, deux conseils clés concernant la contraction de prêts :
– Tout d’abord, lire et comprendre en détail toutes les dispositions du contrat de prêt, car les modifications et corrections ultérieures sont difficiles et coûteuses. Deuxièmement, il est nécessaire de négocier avec les banques, pas seulement de signer ce qui est mis sur la table. Le contrat définit la relation avec la banque pour une période plus longue, et il est extrêmement important que la relation entre la banque et le client soit un partenariat.
