L’Illusion de l’Argent : La Croatie se Classe Première dans l’UE pour la Croissance de la Consommation Après le Passage à l’Euro

Nouvelle année, nouvelles règles – la kuna a été retirée des prix des produits, et il n’y a plus de double tarification. Cependant, même s’il y en avait, cela ne servirait à rien. Car les données de consommation montrent que nous dépensons de manière imprudente – nous sommes actuellement en première place dans l’UE pour la croissance réelle de la consommation (ajustée pour l’inflation) dans le commerce de détail en 2023.

Après les 11 premiers mois de 2023, le chiffre d’affaires réel du commerce de détail a augmenté de 7,2 % par rapport au niveau enregistré en décembre 2022, ce qui constitue la plus forte croissance dans l’UE. En interprétant ces données, Tomislav Globan de la Faculté d’Économie de Zagreb affirme que la raison doit également être recherchée dans la croissance des salaires (en octobre, ils étaient supérieurs de 8,3 % à ceux d’octobre 2022). Cependant, il avertit qu’il y a presque certainement un autre phénomène en jeu – le passage à l’euro a desserré nos freins concernant les décisions de dépense.

– Le même produit au même prix nous semble moins cher simplement parce que les chiffres qui l’expriment sont plus petits. Ce type d’illusion monétaire est connu dans la littérature sous le nom d’effet de numérosité de la monnaie et désigne une situation où nous sommes plus susceptibles de décider d’acheter quelque chose si son prix est indiqué à 20 euros plutôt qu’à 150 kunas, indépendamment du fait qu’il s’agisse en réalité de la même valeur. En effet, la façon dont nous formons notre perception de ce qui est cher ou bon marché dépend largement du nombre de chiffres qui apparaissent devant nos yeux. Pendant 30 ans, les citoyens croates ont défini leur perception des prix en seuils, par exemple, si quelque chose est plus cher ou moins cher que 10 kunas, plus cher ou moins cher que 100 kunas, plus cher ou moins cher que 1000 kunas… Un chiffre de plus ou de moins a été scientifiquement prouvé pour influencer les décisions d’achat individuelles.

À cause de cela, les commerçants évitent d’afficher un prix de 100 kunas et préfèrent indiquer 99 à la place. Avec l’introduction de l’euro, ces seuils ont été complètement perturbés, et nous aurons besoin de temps pour nous y adapter. Cela s’applique particulièrement aux montants inférieurs à 100 euros, car il se peut que nous catégorisions instinctivement les prix à un chiffre et à deux chiffres comme acceptables, tandis que l’équivalent en kuna de ce prix peut sembler trop cher simplement parce qu’il est exprimé en trois chiffres.

Par exemple, le prix d’un billet de concert peut sembler plus acceptable s’il est indiqué à 69 euros plutôt qu’à l’équivalent de 520 kunas. Même si nous avions maintenu la double tarification pendant une année supplémentaire, nous aurions été confrontés à un problème similaire cette année – explique Globan, ajoutant qu’il est difficile d’évaluer dans quelle mesure cette illusion monétaire impacte la croissance globale de la consommation en Croatie, mais il est convaincu que la croissance significative des salaires réels en 2023 et l’optimisme des consommateurs prévalant en Croatie ont été les principaux moteurs de la croissance réelle de la consommation, qui a été la plus élevée de l’Union Européenne en 2023.

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– Cependant, de manière anecdotique, tous ceux à qui j’ai parlé ont confirmé qu’ils pouvaient se reconnaître dans cette histoire, ce qui signifie que nos freins à la dépense se sont desserrés en raison de cet effet psychologique – conclut Globan.

Puisqu’il s’agit d’un phénomène psychologique que nous avons tous sûrement expérimenté (car, bien sûr, il est plus facile de payer 80 euros que 600 kunas, et nous répétons de manière persistante cette ‘substitution de chiffres’ depuis le début, indépendamment du fait que nos dents grincent lorsque les cartes arrivent pour le paiement), nous avons demandé à Nikola Erceg, professeur de psychologie à la Faculté de Philosophie de Zagreb, quelle est la signification et les conséquences de l’illusion de l’argent. Il déclare que deux effets parallèles sont probablement en jeu dans l’ajustement à l’euro.

– Le premier est l’illusion de l’argent ou l’illusion de l’euro dont vous parlez. Cela fait référence au phénomène selon lequel nous sommes plus sensibles à la valeur nominale de l’argent (le chiffre que nous voyons) qu’à sa valeur réelle (ce que cet argent vaut, ou ce que nous pouvons réellement acheter avec). À cause de cela, les prix exprimés en euros nous semblent bas ; par exemple, nous percevrons un prix de 3,45 euros pour une pâtisserie dans un café comme moins cher que 26 kunas, ainsi l’illusion de l’argent peut encourager des dépenses indésirables. D’autre part, cela est probablement contrebalancé par un effet de prudence : l’euro est (encore) un territoire inexploré pour nous, nous savons que nous faisons souvent des erreurs dans l’évaluation de la valeur, donc nous sommes par conséquent plus prudents. Par exemple, dans notre suivi de l’ajustement des citoyens à l’euro, environ la moitié des citoyens répondent encore qu’ils trouvent plus difficile de décider d’effectuer un achat après l’introduction de l’euro qu’auparavant. Une raison est certainement la prudence, mais une raison supplémentaire est certainement l’inflation et les prix élevés – dit Erceg, ajoutant que l’illusion de l’argent a également son deuxième effet.

En plus de nous inciter potentiellement à dépenser de manière imprudente, elle nous fait également sentir plus pauvres avec des salaires exprimés en euros qu’avec les mêmes salaires exprimés en kunas.

Cela, dit-il, est une constatation qui est également systématiquement obtenue dans les recherches sur l’ajustement des citoyens. Fait intéressant, cet effet est tout aussi fort un an après l’introduction de l’euro qu’il l’était au début. Cependant, cela n’est pas si surprenant, car environ la moitié des citoyens en Croatie reçoivent encore un salaire à trois chiffres en euros, ce qui amplifie probablement encore l’impression d’un niveau de vie inférieur en euros.

Cependant, nous étions curieux de savoir si cette illusion pourrait également aider à augmenter les économies. – Une question intéressante. Je dois admettre que je n’ai pas vu de recherche sur ce sujet. Cependant, en y réfléchissant, l’illusion de l’argent pourrait même être bénéfique pour les économies, si nous sommes en mesure d’épargner quoi que ce soit. Par exemple, cela pourrait créer l’impression que nous n’épargnons pas assez, même lorsque nous pourrions l’être. D’autre part, l’illusion de l’argent dans certaines situations de précipitation, de fatigue ou simplement d’inattention conduit à des dépenses indésirables, ce qui ne favorise pas les économies – évalue-t-il.

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Toutefois, une année s’est écoulée ; combien de temps cette illusion peut-elle encore nous tromper ? – Nous avons eu plusieurs facteurs qui n’ont pas joué en notre faveur lors de la transition à l’euro. Le premier est que nous avons changé pour l’euro pendant une période d’inflation relativement élevée, ce qui a certainement rendu notre ajustement plus difficile. Le deuxième facteur est que l’opération mathématique de conversion des euros en kunas n’est pas très simple ; nous devons multiplier par 7,5, ce qui n’est pas facile, donc nous sommes sujets à des erreurs. Étant donné cela, notre ajustement progresse relativement lentement. Par exemple, au début de l’année dernière, environ 60 % des citoyens affirmaient qu’ils convertissaient constamment en kunas. Selon les dernières données que nous avons, ce pourcentage est tombé juste en dessous de 50 % à la fin de l’année.

Cela signifie qu’en moyenne, nous avons une baisse continue du nombre de personnes qui affirment convertir constamment en kunas d’environ un pour cent par mois. Cela montre que notre ajustement à l’euro progresse, mais relativement lentement. En ligne avec cela est la ‘découverte’ qui montre que les citoyens perçoivent encore les salaires en kunas comme meilleurs que les mêmes salaires en euros. Combien de temps cela durera est difficile à prédire. Si de telles tendances d’ajustement se poursuivent, cela durera longtemps, peut-être même plusieurs années. Cependant, il est possible que l’abolition de la double tarification puisse légèrement accélérer cet ajustement, de sorte qu’à la fin de l’année prochaine, l’euro puisse effectivement devenir une monnaie ‘plus naturelle’ pour la plupart des citoyens – conclut Erceg.

Jusqu’à ce moment-là, un conseil – convertissez en kunas ; cela semblera plus cher, ce qui peut vous sauver de décisions de consommation irréfléchies et de cartes plus difficiles à payer.