Nouvelles règles de l’UE pour les prêts à la consommation

Les nouvelles règles européennes sur les prêts à la consommation comprennent de nombreuses dispositions qui protègent davantage les citoyens, telles que l’interdiction des augmentations unilatérales des limites autorisées et des découverts tacites, a été souligné lors d’une discussion tenue lundi, à laquelle ont assisté le député européen Tomislav Sokol (HDZ/EPP) et le vice-gouverneur de la Banque nationale croate Bojan Fras.

Le représentant Sokol, qui était le rapporteur pour la directive sur le crédit à la consommation au nom du groupe EPP, a souligné qu’une étude – qui a été préparée à sa demande par le service de recherche du Parlement européen – a révélé qu’un nombre impressionnant de 340 millions de personnes dans les États membres de l’UE ont des découverts sur leurs comptes bancaires.

– Les découverts sont l’une des formes d’emprunt les plus coûteuses. Les consommateurs de cette catégorie sont donc les moins protégés. Par exemple, à Malte, les taux d’intérêt dépassent 30 % – a déclaré le représentant lors d’une discussion organisée par le Bureau du Parlement européen en Croatie, expliquant qu’il était donc important d’incorporer des règles dans le texte de la nouvelle directive qui obligeraient les banques à demander le consentement explicite des consommateurs pour toute augmentation des découverts sur leurs comptes.

Sokol a rappelé qu’une étude menée par la HNB a montré que des découverts tacites sur les comptes courants avaient été accordés à presque un million huit cent mille consommateurs en République de Croatie, « et le problème était que les mêmes règles ne s’appliquaient pas aux découverts tacites qu’aux découverts autorisés. »

– En d’autres termes, les banques pouvaient annuler arbitrairement de tels découverts et exiger le remboursement des dettes sans offrir la possibilité de rembourser le découvert tacite, et la proposition de la Commission européenne sur cette directive allait également dans ce sens. C’est pourquoi j’ai soumis des amendements qui renforcent la position des consommateurs, et je suis heureux qu’ils soient devenus partie intégrante de la loi finale sur les prêts à la consommation. Ainsi, les banques devront informer les citoyens à l’avance de toute réduction ou annulation prévue des découverts tacites et leur laisser la possibilité de remboursement par versements en douze mensualités égales – a-t-il expliqué.

Le droit à l’oubli et la protection contre la discrimination

Le député européen du HDZ a également noté que la nouvelle directive est le premier acte législatif qui codifie le droit à l’oubli et la protection contre la discrimination pour les citoyens qui se sont remis d’un cancer.

– Il est interdit de traiter les personnes qui se sont remises d’un cancer de manière moins favorable. J’ai toujours dit que le droit à l’oubli doit faire partie de la législation européenne et que l’Europe doit supprimer les barrières auxquelles sont confrontées les personnes qui se sont remises d’un cancer lorsqu’elles accèdent à des instruments financiers tels que des prêts, des hypothèques et des assurances-vie – a-t-il déclaré.

Les nouvelles règles interdisent également aux banques d’envoyer des cartes de crédit non sollicitées aux adresses des consommateurs et d’augmenter unilatéralement les limites d’emprunt des consommateurs.

– Sans le consentement explicite des consommateurs, les banques ne pourront plus augmenter leurs limites d’emprunt ou leurs découverts sur les comptes. De plus, nous avons interdit la publicité pour des prêts qui présentent l’emprunt de manière légère, comme si la qualité de vie financière des consommateurs allait changer de manière significative. La relation de crédit est une relation contractuelle sérieuse et ne doit pas être banalisée car elle peut avoir des conséquences graves et négatives pour les consommateurs, par exemple en cas de non-respect des obligations. Par conséquent, les publicités pour les prêts doivent contenir une indication claire que les prêts coûtent – a déclaré Sokol.

Le vice-gouverneur de la HNB, Fras, a salué les nouvelles règles lors du panel et a souligné que la protection des consommateurs va toujours de pair avec la stabilité financière.

Nouvelles règles d’ici 2026 au plus tard

La directive, qui a été confirmée par le Parlement européen à une large majorité de 608 voix lors de la dernière session plénière du mois dernier à Strasbourg, devra être appliquée par les États membres d’ici 2026 au plus tard. Elle adapte les prêts à la consommation à la tendance omniprésente de la numérisation tout en renforçant la position des consommateurs par rapport aux banques.

Au niveau de l’UE, les règles sur les prêts à la consommation ont été régulées pour la dernière fois en 2008. Entre-temps, grâce à la numérisation, les processus de prise de décision et les habitudes des consommateurs ont fondamentalement changé, les consommateurs souhaitant désormais un processus plus facile et plus rapide pour obtenir des prêts et soumettant souvent des demandes de prêt en ligne. De nouveaux participants et de nouveaux produits, tels que des prêts à court terme à coûts élevés, ont émergé sur le marché. La numérisation a également conduit à l’émergence de nouvelles façons de publier des informations numériquement et d’évaluer la solvabilité des consommateurs à l’aide de systèmes de prise de décision automatisés et de données non traditionnelles. Pour toutes ces raisons, il était nécessaire d’adapter les règles de l’UE sur les prêts à la consommation aux nouvelles circonstances, a annoncé le Bureau du Parlement européen en Croatie.