Alors que certains voient l’aube, d’autres font face au crépuscule. Le proverbe bien connu peut certainement s’appliquer à la situation des prêts et des dépôts. Alors que les banques font face à des critiques croissantes pour les faibles taux d’intérêt sur les dépôts, il y a eu des annonces récentes de leur augmentation, en particulier sur les dépôts à terme, ce qui entraînera finalement des taux d’intérêt plus élevés pour les prêts existants.
À savoir, 40,8 % du total des prêts à la population sont liés au taux de référence national (NRS), et avec l’augmentation des taux d’intérêt sur les dépôts, le NRS augmentera également, ce qui signifie que les taux d’intérêt pour les prêts à taux variable liés à ce paramètre augmenteront. L’augmentation du NRS affectera le plus significativement les prêts immobiliers existants, car 63 % d’entre eux sont liés à un NRS, tandis que pour les prêts non immobiliers, cette part est presque quatre fois plus petite (15,8 %).
– Le NRS reflète les coûts des sources de financement des banques, principalement les dépôts, et ainsi le mouvement du NRS dépend principalement du mouvement des taux d’intérêt sur les dépôts dans les institutions de crédit, qui ont enregistré une tendance à la baisse ces dernières années. Cependant, depuis la mi-2022, il y a eu une légère augmentation des taux d’intérêt sur les dépôts, en particulier les dépôts à terme, ce qui a stoppé la baisse de plusieurs années du NRS et a entraîné une légère augmentation du NRS trimestriel à la fin de l’année dernière et du NRS pour d’autres périodes de référence au début de 2023. La poursuite de cette tendance est probable pendant au moins un certain temps, l’intensité de la croissance du NRS dépendant de la rapidité avec laquelle les banques augmentent les taux d’intérêt et de l’ampleur à laquelle les fonds sont transférés des comptes courants et des comptes chèques vers des dépôts à terme qui offrent des taux d’intérêt plus élevés – expliquent la HNB.
La bonne nouvelle est que la plupart de ces prêts sont liés au NRS de six mois et que le NRS est calculé « à rebours », donc il y a un certain décalage temporel entre l’augmentation des taux d’intérêt sur les dépôts et l’augmentation des taux d’intérêt sur les prêts liés au NRS.
– De plus, l’intensité possible de l’augmentation des taux d’intérêt sur les prêts est quelque peu limitée par des plafonds légaux, bien que ceux-ci s’ajustent progressivement aux conditions du marché, augmentant ainsi l’espace pour toute augmentation future des taux d’intérêt sur tous les prêts avec un taux variable contracté (y compris les prêts immobiliers liés à l’Euribor, dont les taux d’intérêt sont très proches ou aux limites) – déclare la HNB.
La plupart ne bénéficient pas de la fixation des taux d’intérêt
Actuellement, la limite légale pour le taux d’intérêt variable maximum sur les prêts immobiliers est de 3,73 %, donc même avec une augmentation du NRS, les prêts immobiliers à taux variable ne peuvent pas avoir un taux d’intérêt supérieur à cela, tandis que l’intérêt sur les prêts à la consommation variables ne peut pas dépasser 8,48 % (pour les prêts en euros).
Les dispositions légales stipulent que le taux d’intérêt le plus élevé autorisé sur les prêts immobiliers à taux variable ne doit pas dépasser le taux d’intérêt moyen pondéré sur les soldes des prêts immobiliers dans une devise donnée augmenté d’un tiers, et dans le cas des prêts à la consommation, il ne doit pas être supérieur au taux d’intérêt moyen pondéré pour d’autres prêts augmenté d’un demi. Cependant, avec la hausse des taux d’intérêt sur les nouveaux prêts, qui a déjà commencé cette année, le taux d’intérêt moyen pondéré augmentera également, et cette limite légale, qui est déterminée tous les six mois, augmentera.
Cependant, étant donné que le transfert des taux d’intérêt augmentés sur les dépôts a été jusqu’à présent assez faible et grâce à la limitation légale susmentionnée, la grande majorité des clients bancaires ne bénéficient actuellement pas de la fixation des taux d’intérêt car la limitation légale ne s’applique pas aux taux fixes, donc les banques ont récemment considérablement augmenté les taux d’intérêt sur les nouveaux prêts immobiliers et à la consommation. Par conséquent, tous ceux qui ont des prêts contractés avec un taux d’intérêt variable ne peuvent qu’espérer une augmentation des taux d’intérêt sur les dépôts qui ne soit pas trop importante.
