Achat et Recouvrement de Créances : La Nouvelle Loi Facilite le Recouvrement des Dettes Grâce à une Réglementation Renforcée

Un projet de loi visant à réglementer les obligations des créanciers envers les débiteurs lors de l’achat/acquisition de créances a été publié pour consultation publique à la fin juillet. À ce moment, la proposition n’a pas suscité un intérêt significatif de la part des professionnels et du public intéressé, comme en témoigne le fait que seulement trois commentaires ont été soumis dans le système de consultation publique. La raison de la création de cette loi est également l’obligation des États membres de l’UE, y compris la République de Croatie, de transposer la Directive 2021/2167 dans les systèmes juridiques nationaux et de la publier d’ici le 29 décembre 2023.

La Directive en question, datée du 24 novembre 2021, harmonise les règles pour les fournisseurs de services de crédit et les acheteurs de crédit concernant les droits des créanciers issus des créances non performantes (NPL), et son objectif est également de développer des marchés secondaires de NPL dans l’UE, tout en veillant à ce que la vente de tels crédits ne porte pas atteinte aux droits des débiteurs. Pour clarifier, un contrat de crédit est généralement considéré comme un NPL si plus de 90 jours se sont écoulés sans que le débiteur ne paie les versements ou intérêts convenus.

Supervision et Approbations

Selon les annonces des auteurs de cette loi, qui contient 86 articles, son objectif est de réglementer les règles de conduite envers les débiteurs avant l’achat, et surtout après l’achat de créances, ainsi que la supervision des opérations des fournisseurs de services de crédit. Le résultat ultime, ou le changement attendu de l’application de cette réglementation, est la définition d’un cadre juridique de qualité qui régulera l’achat et le service des créances avec une protection appropriée pour les positions des débiteurs et des créanciers.

La nouveauté la plus importante est que les ‘fournisseurs de services de crédit’ auront leurs approbations d’exploitation délivrées par la Banque Nationale Croate, qui supervisera également leurs opérations. D’autre part, les opérations des fournisseurs de services d’autres créances seront supervisées par l’Inspection Financière du Ministère des Finances.

Il convient de souligner qu’un fournisseur de services de crédit est une société commerciale qui, dans le cadre de ses activités, en son propre nom ou au nom et pour le compte de l’acheteur de crédit, exerce des droits et remplit des obligations qui appartiennent à l’acheteur de crédit en tant que créancier sur la base du contrat de prêt non performant et fournit un ou plusieurs services de gestion de crédit.

Ainsi, toute personne physique ou morale peut toujours acheter une créance, et seules les entreprises chargées de la tâche de recouvrement de cette créance devront obtenir l’approbation appropriée. Bien sûr, cette personne physique ou morale peut également entreprendre toutes les actions légalement autorisées pour le recouvrement des créances, et n’est pas obligée d’obtenir les approbations pertinentes. Dans ce cas, elle n’est pas obligée de faire appel à un fournisseur de services de crédit, à moins que le débiteur ne soit un consommateur ou si l’acheteur de crédit n’a pas de résidence ou de siège social dans l’Union Européenne.

La Dette Doit Être Remboursée

Cette loi réglemente les obligations des créanciers envers les débiteurs avant l’achat de créances, puis les obligations du nouveau créancier envers le débiteur, mais seulement dans le sens formel de l’exigence d’envoyer un avis d’intention d’acheter la créance, l’état de la dette, le mode de paiement, le nouveau créancier et le fournisseur de services de crédit désigné. Il convient de souligner que toutes ces obligations n’affectent pas le montant de la créance et le devoir du débiteur de régler sa dette. Parce que la dette doit être réglée.

Il est positif que, d’une part, la ‘relation de notification’ entre créanciers et débiteurs soit davantage réglementée, et que les opérations des entreprises fournissant des services de crédit soient enfin supervisées, ce qui sera certainement bien accueilli par toutes ces entités commerciales qui effectuent de manière professionnelle et responsable le recouvrement des créances.

Il est positif, mais aussi légalement attendu que la loi ne contienne pas le droit du débiteur à ‘premier refus’ de sa dette, car une telle possibilité ne ferait que créer le chaos créancier-débiteur. La loi contient également un grand nombre de sanctions administratives qui devraient agir préventivement pour supprimer toute action illégale qui compromet ou complique davantage la position du débiteur.

Étiquette Injuste

Concernant la relation tripartite entre l’ancien et le nouveau créancier et le débiteur, le projet de loi ne contient finalement aucune solution ou principe qui n’existe déjà dans la législation croate. Ainsi, la position du débiteur reste inchangée, ce qui est l’un des principes fondamentaux du droit obligatoire. L’accent est clairement mis sur la supervision des opérations des acheteurs de créances et des entreprises fournissant des services de crédit, pour lesquelles les organes responsables doivent encore adopter des réglementations appropriées.

Peut-être qu’avec cette loi, la pratique de qualifier les entreprises engagées dans le recouvrement des créances de ‘recouvreurs de dettes’ cessera enfin, car une telle étiquette implique la commission d’une infraction pénale, ce que n’est certainement pas la transaction légale d’achat de créances. Il est nécessaire de promouvoir l’éthique et la culture du règlement des dettes et d’accueillir chaque action légalement autorisée visant à recouvrer des créances.

Comme dans le cas récent où des emprunteurs en francs suisses et en euros ont transféré leurs créances contre des banques et le risque de recouvrement à une société nouvellement établie dans le but d’atteindre des avantages patrimoniaux diminués. Personne n’a qualifié ce nouveau créancier de ‘recouvreur de dettes’.