Il n’est pas nécessaire de définir légalement quelque chose qui est fait volontairement

Il était une fois, il y a plus de 20 ans, un ami que je rencontrais de temps en temps. Il cherchait un emploi depuis longtemps, et un an après avoir été embauché, il a été licencié. À cette époque, c’était une sorte de tragédie pour un homme, mais pour lui, c’était encore plus grand – car il avait contracté un prêt et acheté un appartement d’une chambre.

Heureusement, son histoire ne s’est pas terminée tragiquement car il a été aidé par sa famille élargie qui travaillait en Allemagne. Mais je me souviens, même avant cela, chaque fois que nous nous rencontrions, je lui demandais d’abord des nouvelles de son travail. Il secouait simplement la tête car c’étaient des temps où l’on ne pouvait entrer dans une institution d’État ou publique que par des relations, ou il était difficile d’entrer dans le secteur privé en raison du nombre élevé de chômeurs. Puis il a eu de la chance car son oncle, qui travaillait en Allemagne, a rendu service à un entrepreneur, et par gratitude, il a embauché son neveu.

Tout allait bien, un salaire assez solide arrivait chaque mois (ce qui à l’époque était un accomplissement significatif pour un employé et une mesure qu’il avait décroché un bon emploi), donc mon ami a décidé de se poser dans son nid. Il a contracté un prêt, acheté un petit appartement concluant que c’était suffisant pour commencer et l’a remboursé régulièrement. Cependant, le reste après le paiement de l’annuité n’était pas quelque chose dont on pouvait se vanter, mais avoir son propre appartement valait la peine de vivre un peu frugalement. L’important était que cela avait commencé.

Appartement ‘sur le bloc d’enchères’

Puis un jour, le propriétaire de l’entreprise a pris sa retraite, son fils a repris les affaires, qui avait d’autres projets qui n’incluaient pas mon ami, donc il a servi son préavis et s’est retrouvé de nouveau sur le marché du travail. Il était très inquiet de savoir comment il allait rembourser le prêt et commençait lentement à accepter le sort que son appartement irait ‘sur le bloc d’enchères’. Cependant, comme je l’ai mentionné, il était très proche de ses proches en Allemagne, qui ont continué à payer les mensualités du prêt jusqu’à ce qu’il soit de nouveau employé après un certain temps.

Je ne l’ai pas vu depuis longtemps, je ne sais pas où son chemin de vie l’a conduit, mais je crois qu’il a réussi à rembourser le prêt, surtout qu’il avait un fort soutien de sa famille élargie. J’ai pensé à lui en lisant la Proposition d’Amendements à la Loi sur le Crédit à la Consommation en Matière de Logement ces jours-ci. Il s’agit en fait de consulter sur la forme de l’évaluation préliminaire pour cette loi, mais une proposition m’a intrigué dans toute l’histoire.

À savoir, un commentateur suggère que l’utilisateur du prêt devrait être autorisé ‘au moins six mois durant lesquels, par exemple, en cas de perte d’emploi ou de maladie, il pourrait continuer à rembourser’. Le proposeur présente également un argument intéressant car il dit que la banque ne serait pas en perte car des frais de retard s’accumuleraient, et une telle solution légale ‘améliorerait la protection des groupes vulnérables tels que les chômeurs et les malades’. De plus, il estime qu’il serait utile de prescrire un mécanisme pour ce type de prêt qui empêcherait la vente des créances à des agences de recouvrement avant une certaine phase d’exécution et/ou des tentatives de refinancement, d’attente, etc.

Des temps différents

J’ai interrogé un banquier, qui dit que les banques offrent de toute façon une telle option, et que cela se fait sans obligation légale, notant qu’il ne s’agit pas de frais de retard, mais d’intérêts réguliers qui continuent à s’accumuler pendant toute la durée où l’annuité n’est pas payée. Les banques fournissent cela à leurs clients précisément pour les raisons mentionnées par le commentateur de la Proposition d’Amendements à la Loi.

Par conséquent, bien que la proposition du commentateur soit louable car elle pense à aider les gens tout en ne nuisant pas à la banque en même temps, je ne suis pas sûr que la meilleure solution soit d’imposer quelque chose par la loi s’il y a déjà une volonté de la part des banques. Car elles-mêmes initient l’exécution ou vendent des créances à des agences de recouvrement uniquement lorsqu’elles épuisent toutes les possibilités de continuation du remboursement du prêt. Pour les banques, la pire option est lorsqu’elles doivent prendre possession de la propriété et perdre du temps à organiser une enchère pour la vendre, et d’autre part, cela aggrave encore leur image publique déjà pas si bonne.

Après tout, les temps sont différents. Aujourd’hui, les gens trouvent plus facilement des emplois même en Croatie, contrairement à l’époque où mon ami a perdu son emploi.

POST SCRIPTUM

– Les banques ont cette option, et elles sont même heureuses de l’utiliser. Elles peuvent l’utiliser, par exemple, non seulement pour les personnes qui perdent leur emploi mais aussi pour celles qui partent en congé maladie de longue durée ou même pour les femmes enceintes et les nouvelles mères jusqu’à ce qu’elles commencent à recevoir leur salaire complet à nouveau avec lequel elles peuvent payer les annuités. Les gens ne peuvent parfois pas influencer la vie qui les entoure, et nous respectons cela, et de plus, les banques feront tout pour éviter les saisies de propriétés – explique le banquier interlocuteur.