À la fin du mois dernier, des nouvelles ont émergé que le géant technologique Apple a lancé son service d’achat maintenant, paiement plus tard (BNPL) Apple Pay Later, permettant aux clients de payer en plusieurs fois lors de l’achat de produits sur des sites web. Ce mouvement a placé le fabricant d’iPhone dans un marché de crédit relativement nouveau qui a prospéré pendant la pandémie. BNPL est un service de paiement échelonné qui permet aux clients de payer facilement une petite partie du prix du produit au moment de l’achat, le reste étant payé en plusieurs fois sur une courte période. Par exemple, Apple propose un paiement en quatre fois sur six semaines.
Bien qu’Apple soit actuellement le nom le plus reconnu dans le domaine du BNPL, certains des acteurs plus anciens de ce secteur incluent Klarna de Suède, AfterPay d’Australie et Affirm d’Amérique, mais aucune de ces entreprises ne fournit ses services en Croatie. Dans le Beau Pays, bien que quelque peu moins qu’auparavant, le paiement à la livraison domine encore le shopping en ligne, mais lentement mais sûrement, d’autres méthodes de paiement rattrapent leur retard, et le BNPL est encore en développement.
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—– Le BNPL n’a pas encore réalisé son potentiel, et le seul acteur sur le marché croate en ce moment est le slovène LeanPay. Je crois qu’il y a plusieurs problèmes en Croatie que je partagerais du point de vue des utilisateurs et du point de vue des entreprises de paiement. Du point de vue de l’utilisateur, le paiement en espèces est dominant, il y a un manque de sensibilisation parmi les utilisateurs concernant d’autres types de paiements (numériques), et la sensibilisation aux paiements échelonnés se fait principalement par le biais de cartes de crédit comme Diners, Visa et MasterCard,” a expliqué Magda Milas, experte en fintech et présidente de l’association Alice in Blockchains.
Les défis pour le BNPL, ou les entreprises de paiement, affirme Milas, incluent des réglementations exigeantes et l’obtention de licences pour opérer en Croatie, ainsi que des problèmes d’endettement et de liquidité, surtout lorsqu’il s’agit de potentiellement s’associer à une banque commerciale. Il ne faut pas oublier le problème de la dépendance aux équipes de vente et aux équipes responsables du développement commercial en termes d’expansion de l’acceptation du BNPL comme méthode de paiement au point de vente et de son intégration avec les commerçants, note Milas, ajoutant qu’il faut considérer les défis auxquels sont confrontés les commerçants qui ont des retours fréquents, comme les magasins de vêtements et de chaussures.
– Le marketing et la sensibilisation à une telle méthode de paiement sont également un défi. Des efforts significatifs doivent être déployés pour promouvoir une nouvelle méthode de paiement, surtout si cela nécessite une intégration séparée à chaque point de vente. Tant Revolut qu’Apple ont annoncé le BNPL pour des marchés spécifiques, mais n’oublions pas qu’il s’agit de portefeuilles numériques liés à des cartes et à leurs réseaux, et que les cartes sont pratiquement la seule méthode de paiement acceptée à l’échelle mondiale,” a déclaré Milas, convaincu qu’il y a un potentiel, mais que cela prendra du temps et des efforts significatifs.
Magda Milas a également réfléchi aux entreprises de BNPL les plus connues, déclarant qu’il ne faut pas négliger que Klarna, Affirm et Afterpay ont toutes fonctionné avec des pertes significatives, mais elles ne s’arrêtent pas. Surtout Klarna, qui a un marketing intense et continue de pousser des investissements dans la publicité, l’expérience client et les réseaux de vente.
– Ceux qui peuvent endurer plusieurs années de pertes exceptionnelles, ou d’investissements significatifs, ont le potentiel de survivre,” conclut Milas.
Les cartes sont en cours de réglage
Bien que ce mode de paiement soit encore relativement nouveau, il est devenu populaire et est offert et soutenu par un nombre croissant de fintechs, de commerçants et d’institutions bancaires traditionnelles. Selon Tina Mirčeta, directrice des produits et solutions pour la cybersécurité chez Mastercard, les données du marché où Mastercard suit les tendances montrent que le modèle BNPL est prévisiblement le mieux accepté parmi les jeunes générations, à savoir les millennials et la génération Z.
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—– Des recherches menées dans des marchés où le BNPL est appliqué ont montré que les utilisateurs, entre autres, apprécient cette méthode pour la flexibilité qu’elle offre, leur permettant des achats qui, autrement, ne rentreraient pas dans leur budget,” a déclaré Mirčeta.
Ce modèle de paiement jouit de la plus grande popularité, dit-elle, dans les pays scandinaves.
– Dans notre cas, ce type de paiement échelonné est encore relativement moins répandu que les méthodes de paiement échelonné traditionnelles, bien que plusieurs banques l’offrent déjà, et nous attendons une application plus large à l’avenir. Nous chez Mastercard regardons toujours positivement les innovations dans les paiements et nous efforçons de les soutenir avec nos solutions, ce qui est également le cas avec le BNPL, avec lequel nous avons déjà collaboré avec des banques traditionnelles et des entreprises de fintech dans de nombreux marchés,” a expliqué Mirčeta.
Suivant les tendances du marché financier, Erste Bank a également rejoint l’histoire des paiements différés, confirmant qu’elle permet à ses utilisateurs de retirer de l’argent aux distributeurs automatiques avec remboursement échelonné et de faire des achats avec des paiements échelonnés et des paiements différés dans des points de vente contractés.
– En utilisant le service ‘Erste rate’ lors d’achats dans des points de vente contractés, les conditions de remboursement sont également de trois, six, neuf et douze mois, mais avec la possibilité d’un report d’un mois de la première échéance,” a déclaré Erste Bank, ajoutant que le montant minimum pour les achats échelonnés ou les retraits d’argent en plusieurs fois est de 30 euros.
Erste Bank a également abordé les prêts en espèces, déclarant qu’elle approuve des prêts allant jusqu’à 40 000 euros, et selon le montant, la durée de remboursement et le type de prêt en espèces, le taux d’intérêt est jusqu’à 5,49 pour cent.
– Lorsque nous parlons des cartes de crédit émises par le Erste Card Club, considérant que les titulaires de carte Diners Club ont pu utiliser l’option d’achat échelonné sans intérêt pendant deux à 36 mois depuis des années, qui est disponible dans plus de 34 000 points de vente physiques et en ligne en Croatie, les tendances des achats différés ne sont pas une grande nouveauté. Au cours des trois premiers mois de 2023, le chiffre d’affaires total réalisé avec les cartes du Erste Card Club a enregistré une croissance de quatre pour cent par rapport à la même période l’année dernière, et la croissance est également visible dans les paiements uniques et les ventes échelonnées,” ont-ils souligné.
Resserrement de la ceinture
Que les services BNPL deviennent de plus en plus importants a également été confirmé par le groupe PBZ, qui prétend être un innovateur dans ce type de crédit sur notre marché, citant le paiement échelonné qu’ils ont introduit pour la première fois sur le marché croate en 2002 comme le meilleur exemple.
– Les paiements échelonnés ont de nombreux avantages. C’est une commodité pour les utilisateurs qui offre une réalisation rapide et facile. Il suffit d’entrer le nombre de mensualités dans le dispositif de point de vente que le client souhaite diviser son achat, et la transaction est complétée. C’est complètement gratuit pour l’utilisateur de la carte car il ne paie aucun frais ni intérêt. Ce type de crédit leur offre une flexibilité financière et peut être d’une grande aide, surtout lors de l’achat de biens plus précieux,” a déclaré le groupe PBZ.
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Avec le service acheter maintenant payer plus tard (BNPL), même Apple a récemment décidé d’attirer des clients. Cependant, les acteurs les plus forts de la scène BNPL – les entreprises Klarna, Affirm et Afterpay – ont fonctionné l’année dernière avec des pertes significatives et ne s’arrêtent pas.
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Le BNPL innovant est certainement venu au premier plan grâce à des entreprises de fintech bien connues, mais le report de paiement, semble-t-il, n’est pas une nouveauté parmi les consommateurs ; cela leur permet simplement, selon Mirčeta, en fonction des méthodes de mise en œuvre du BNPL, de diviser tout achat en le nombre de mensualités souhaité, avant, pendant ou après l’achat, leur donnant ainsi une plus grande liberté et un meilleur contrôle sur les paiements, ainsi qu’une expérience utilisateur améliorée.
Bien sûr, un grand retournement a eu lieu durant l’année pandémique de 2020 lorsque le secteur fintech s’est fortement développé, surtout dans le segment BNPL, alors que les gens ont commencé à payer sans contact en masse. La situation a changé au cours des deux dernières années alors que la hausse des taux d’intérêt et l’inflation galopante ont réduit le pouvoir d’achat, forçant les consommateurs à resserrer leur ceinture, mais il reste un grand nombre d’utilisateurs qui ne veulent pas se priver de leurs petits luxes, et ils n’ont pas à le faire – parce que pourquoi payer maintenant si vous pouvez payer plus tard ?
