Magda Milas (Alice in Blockchains) : Je crois que l’avenir de la fintech réside dans la collaboration avec les banques

Une experte en fintech, présidente de l’association Alice in Blockchains, plongeuse et pilote – voici Magda Milas, avec qui nous avons discuté de l’industrie fintech en Croatie, des paiements numériques, des femmes dans les secteurs fintech et blockchain, et de l’équilibre entre ses loisirs et toutes ses obligations professionnelles.

Elle nous a révélé comment les Croates acceptent la fintech, quels défis les entreprises nationales de ce secteur rencontrent, et comment l’introduction de l’euro affectera son développement en Croatie. En tant que présidente de l’association Alice in Blockchains, qui regroupe des femmes des industries fintech et blockchain, Milas travaille actuellement à l’organisation de la conférence de technologie financière ‘Money Motion’, l’une des rares de ce type en Croatie.

Qu’est-ce qui vous a inspiré à construire une carrière dans la technologie financière ? Comment vous êtes-vous familiarisée avec ce domaine ?

– Très logiquement, en fait. Je suis une ancienne banquière, et après plusieurs années de travail dans le secteur bancaire, je suis passée à la technologie financière. Je peux dire que la banque m’a formée. Elle m’a certainement fourni beaucoup de connaissances et d’opportunités, mais je n’ai pas non plus adopté une mentalité bancaire. À la fin de 2019, j’ai eu l’opportunité de faire partie de l’équipe de développement commercial de la plus grande crypto-fintech de Croatie, Electrocoin, où j’ai travaillé pendant deux ans sur le développement des affaires et la croissance des paiements en cryptomonnaie. Ensuite, j’ai rejoint la nouvelle équipe de développement commercial chez A1, où je développe des services de technologie financière depuis un an.

Comment développez-vous la technologie financière chez A1 Croatie ? Pouvez-vous l’expliquer par un exemple ?

– Chez A1, je fais partie d’une équipe non essentielle qui développe des produits apportant une valeur ajoutée aux utilisateurs et à l’entreprise. Les télécommunications ont un potentiel incroyable à l’avenir pour remplacer les banques dans une partie de leur activité. Je considère l’industrie des télécommunications principalement à travers le prisme d’Internet et des technologies qui en dépendent, comme la blockchain. Dans tous les cas, ce sont d’énormes systèmes où les changements ne se produisent pas rapidement, du jour au lendemain.

Actuellement, le plus grand accent est mis sur le développement des paiements numériques. C’est l’une des branches de la technologie financière avec le plus grand potentiel. Selon le rapport annuel de Statista Global pour 2022, la valeur des transactions devrait dépasser 15 trillions de dollars d’ici 2027.

Un type de paiement numérique unique aux télécommunications est appelé facturation directe par l’opérateur. Il s’agit d’un paiement sans contact, exclusivement mobile, qui ne nécessite pas de carte, c’est-à-dire qu’il s’agit d’argent électronique, où l’utilisateur peut acheter du contenu en chargeant son compte A1. Un exemple est la collaboration avec Google, Apple et PlayStation, pour laquelle nous sommes licenciés par la Banque nationale croate en tant qu’institution de monnaie électronique de petite taille.

Comment le développement de la fintech affectera-t-il l’industrie bancaire et des services financiers dans les années à venir ?

– Les attentes sont certainement positives, et je crois que la fintech aura un impact significatif sur le système bancaire et financier mondial. Les entreprises de technologie financière se concentrent clairement sur un segment spécifique, utilisant la technologie pour fournir des services financiers de manière innovante, ce qui augmente à long terme la concurrence pour le système financier traditionnel.

Les institutions financières traditionnelles ont un avantage en termes de réputation et de confiance. Le développement ultérieur de la fintech, tant au niveau local que mondial, sera également grandement influencé par l’environnement réglementaire, l’acceptation par les utilisateurs et la capacité des institutions financières traditionnelles à s’adapter au marché en évolution.

De nouvelles réglementations émergent constamment. Comment les entreprises fintech abordent-elles les préoccupations concernant la sécurité et les réglementations ?

– Le plus grand défi est que les entreprises fintech doivent respecter les mêmes réglementations et cadres réglementaires que les institutions financières traditionnelles. Je dirais que les plus grands défis, mais aussi les opportunités, se situent en trois parties. La première est certainement la conformité aux lois et réglementations, il est donc essentiel que chaque entreprise ait des experts dans chacun de ces domaines : AML, conformité, RGPD.

La deuxième partie concerne potentiellement la licence d’exploitation, comme la licence pour les institutions de monnaie électronique délivrée par la Banque nationale croate aux entreprises qui souhaitent émettre de la monnaie électronique ou fournir des services de paiement liés à l’émission de monnaie électronique. Environ dix entreprises en Croatie la possèdent, y compris plusieurs banques, entreprises de cartes, télécommunications et processeurs de paiement.

La troisième partie est l’opportunité de collaboration, c’est-à-dire d’établir des partenariats avec des banques ou des institutions financières traditionnelles déjà réglementées.

Quelle est la probabilité que les banques et la fintech établissent un partenariat ?

– Je crois que l’avenir réside dans la collaboration de la fintech d’un côté et des banques, des compagnies d’assurance ou des entreprises de télécommunications de l’autre. Une solution est la collaboration, une autre est la fusion, et la troisième est que chaque entité opère indépendamment, ce qui est actuellement difficile, surtout pour la fintech.

Les entreprises fintech peuvent résoudre de nombreux problèmes pour les banques, dont l’un est de faciliter le processus KYC, c’est-à-dire connaître votre client, dans lequel la fintech, en plus d’identifier la personne, peut également vérifier la validité du document personnel, qu’il soit falsifié ou non. Cela peut faire gagner du temps à la fois à la banque et au client. Un exemple intéressant est l’évaluation de la solvabilité en temps réel et la collaboration dans le domaine de la banque ouverte. Les deux ont été rendus possibles par la directive de paiement de l’UE PSD2.

Que pensez-vous, comment l’introduction de l’euro affectera-t-elle le développement de la fintech ?

– D’une part, l’euro est une monnaie largement utilisée et stable, et son introduction augmentera probablement l’attractivité de la Croatie en tant que destination pour les investissements étrangers, y compris la fintech. L’euro réduit également le besoin de conversion et facilite les transactions transfrontalières, ce qui augmentera à long terme le commerce, y compris le commerce électronique et les paiements en ligne.

D’autre part, la transition vers l’euro a été un processus long, coûteux et complexe, donc les entreprises fintech ont investi dans de nouveaux systèmes et infrastructures au cours de l’année dernière pour soutenir la nouvelle monnaie, créant des charges financières et opérationnelles significatives. Personne n’a eu le temps de se concentrer sur les innovations ; l’accent était mis sur la conversion et l’introduction de la nouvelle monnaie. L’une des différences entre la kuna et l’euro en tant que monnaies est que l’euro a plus de pièces de valeur supérieure.

Par exemple, nous avions des billets de 10 et 20 kuna, tandis que l’euro a des pièces avec une dénomination papier minimale de cinq euros. Nous ne sommes pas habitués à tant de pièces, donc cela encouragera certainement la croissance des paiements numériques, non seulement pour les clients et les consommateurs, mais aussi pour les commerçants en termes de collecte et de traitement des espèces pour remplir l’obligation légale des dépôts quotidiens, ce qui augmentera les coûts et compliquera littéralement les opérations commerciales.

Dans l’ensemble, l’impact de l’adoption de l’euro sur le développement de la fintech en Croatie dépendra de la manière dont la transition est gérée et de la rapidité avec laquelle nous, en tant que pays, nous adapterons à la nouvelle monnaie.

Comment les gens en Croatie acceptent-ils les nouvelles technologies en finance ?

– En Croatie, l’argent liquide reste le mode de paiement dominant. Selon les statistiques de la Banque nationale croate sur la part des types de paiement parmi les particuliers, cela représente environ 80 % de tous les paiements. Je crois que ce chiffre diminuera avec le temps, surtout après l’introduction de l’euro. La Croatie a connu une croissance significative du secteur fintech ces dernières années. Je dirais que des efforts actifs sont déployés pour promouvoir l’industrie en soutenant et en incitant les entreprises fintech.

Un des exemples positifs est certainement ‘Money Motion’, une conférence internationale fintech que nous organisons avec des collègues de l’industrie. Des experts du monde entier viennent à nous : d’entreprises comme Revolut, Mastercard, Nexi, Minke, Infobip, Unzer, Fonoa, Wirex, Banked, Aircash…

Quelles sont actuellement les tendances les plus importantes dans la fintech ? Quelles sont les zones les plus attractives pour les investisseurs ?

– Je dirais que les paiements numériques restent les plus répandus, les prêts deviennent de plus en plus populaires, surtout en Asie, ainsi que le crowdfunding, le crowdlending, le crowdinvesting, et les banques numériques, appelées néobanques, comme Revolut, N26, Monzo, NuBank, et bien d’autres ont émergé. Selon les estimations de KPMG, les investissements mondiaux dans la fintech sont passés de 127,7 milliards de dollars en 2020 à 226,5 milliards de dollars en 2021.

Il existe également ce qu’on appelle la finance intégrée, avec le plus grand potentiel dans les paiements intégrés en raison de l’augmentation de la satisfaction des utilisateurs et de la simplicité des services.

La finance décentralisée liée à la blockchain devient également de plus en plus populaire, initialement développée sur la blockchain Ethereum à partir de 2015. C’est un domaine technologiquement exigeant et réglementairement difficile dans ses premières étapes de développement, et le temps montrera l’étendue des applications. Nous avons atteint une nouvelle génération d’Internet ‘décentralisé’ appelée web3, qui est basée sur la blockchain et permet aux utilisateurs de gérer indépendamment leurs données, leur vie privée et leurs actifs numériques.

Le développement de l’insurtech et du regtech est également intéressant, pour lequel il est encore débattu s’ils appartiennent à la fintech ou s’ils sont des branches technologiques séparées.

En tant que présidente de l’association Alice in Blockchains, voyez-vous déjà des changements positifs dans la sensibilisation à la fintech, à la blockchain et aux cryptomonnaies parmi les femmes en Croatie ?

– Au fil des ans, les femmes ont dû surmonter de nombreux défis et stéréotypes pour s’établir dans des postes de direction, et spécifiquement, concernant l’industrie fintech, selon le rapport mondial de Deloitte pour 2020, elles représentent environ sept pour cent du nombre total. Notre association est à but non lucratif, axée sur l’éducation et le réseautage des femmes dans ces technologies. Actuellement, avec le reste de la communauté, nous participons à l’organisation de la conférence fintech croate ‘Money Motion’, mais de caractère international, qui se tiendra les 9 et 10 mars à Lauba à Zagreb.

Nous organisons également notre propre première conférence internationale de Zagreb ‘Web3 Tales’, qui aura lieu au Musée d’art contemporain début juin. Nous venons de commencer, le chemin est long, mais le grand intérêt et la réponse indiquent certainement à quel point une telle initiative était nécessaire. C’est notre contribution à la communauté.

En plus de tout cela, vous trouvez le temps pour des loisirs – le vol et la plongée. Comment avez-vous commencé cela et pourquoi la plongée et le vol ?

– J’ai un permis de pilote privé pour piloter des avions à moteur monomoteur. J’ai commencé à voler en 2014, et j’ai obtenu mon permis en janvier 2017. C’est une activité saisonnière à laquelle je m’adonne principalement lorsque le temps est beau, du printemps à l’automne, autant que je peux.

Et à partir de mai, je commence également à plonger ; je suis membre du Club de plongée de Zagreb ‘Roniti se mora’, qui se concentre sur des activités écologiques pour la protection de l’environnement. Cette année, il y aura quatre grandes actions de nettoyage écologique en mer. L’une des actions auxquelles je prévois de participer cette année est le nettoyage de l’aquatorium de Vis, où nous avons récupéré 17 tonnes de déchets en trois jours l’année dernière. Il y a aussi des compétitions de photographie sous-marine auxquelles je participe toujours avec plaisir, et je fais également de la plongée libre depuis mon enfance. Ma mère était passionnée de plongée, donc être sous l’eau est un état naturel pour moi. J’ai également participé à des compétitions de plongée libre.

Comment équilibrez-vous cela avec vos obligations professionnelles ?

– La plongée est quelque chose qui me détend. D’un autre côté, le vol est en fait une activité que je ne peux pas dire me détend. Voler teste et pousse définitivement mes limites et nécessite beaucoup de préparation et d’apprentissage. Ce n’est pas du tout facile, et je dois me préparer très bien avant chaque vol. Je vole un certain nombre d’heures chaque année, et cela se fait à Grobnik. Donc, je m’engage dans ces activités de manière saisonnière.