Quelles sont les options pour les citoyens surendettés

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Avec les premiers confinements pandémiques, non seulement les micro et petites entreprises, souvent de taille moyenne, ont souffert, mais aussi les citoyens. En partie à cause des salaires réduits et de la vie grâce à la ‘donation de confinement’ de l’État, en partie à cause de la perte d’emplois freelance qui complétaient leurs obligations mensuelles, y compris les paiements de crédit. Les données officielles de la Banque nationale croate (HNB) sur les prêts non performants (irrécouvrables) ne montrent pas encore qu’un problème existe (la part des prêts non performants aux ménages en 2021 a diminué de 7,2 % à la fin de 2020 à 6,5 % à la fin de 2021, tandis que la part des prêts immobiliers non performants est en baisse continue en raison de l’afflux de nouveaux prêts, bien qu’en termes nominaux, les prêts immobiliers non performants stagnent). Cependant, l’établissement du Partenariat pour la prévention du surendettement, financé par l’Union européenne (composé d’une équipe d’experts de la Faculté d’économie de Zagreb et de Split, dirigée par Predrag Bejaković, un expert de l’Institut des finances publiques) montre que les choses ne sont pas aussi brillantes qu’elles en ont l’air.

Le projet durera 15 mois, comprendra une série d’ateliers, et sa mise en œuvre devrait aboutir à une plus grande connaissance financière parmi les citoyens, réduisant ainsi le nombre d’individus surendettés. Si nous regardons le surendettement à travers le nombre de recouvrements forcés, nous savons que la situation en Croatie est extrêmement problématique. Leur nombre est d’environ 250 000. À la fin avril, il y avait 238 000 personnes avec une dette de 18 milliards de kuna. Cependant, les experts avertissent que le nombre de recouvrements forcés n’est pas un indicateur réaliste de l’endettement, car les individus surendettés ne doivent pas nécessairement être soumis à des recouvrements, tout comme ceux qui sont soumis à des recouvrements ne doivent pas nécessairement être surendettés. Néanmoins, de tels chiffres montrent une certaine tendance. La tendance est que depuis le début de la crise du corona, le nombre de recouvrements forcés et leur dette ont augmenté. L’inflation, qui ne diminuera pas avant la fin de 2023, ainsi qu’une croissance ralentissante, ne peuvent qu’aggraver ce tableau, sans l’améliorer.

Économie faible, citoyens surendettés

Predrag Bejaković explique que le Partenariat pour la prévention du surendettement est un projet scientifique impliquant cinq scientifiques de la Faculté d’économie de Split et trois scientifiques de la Faculté d’économie de Zagreb. Le projet est financé par la Commission européenne.

– Il existe des croyances bien fondées selon lesquelles le surendettement personnel excessif de la population est l’un des déterminants significatifs de l’exclusion sociale. Dans l’UE, il n’existe pas de définition unique du surendettement personnel, ce qui rend difficile l’évaluation du nombre de personnes ayant des difficultés causées par le surendettement. Cependant, il existe un consensus considérable sur qui sont les individus surendettés et comment ils sont des individus ou des ménages qui sont structurellement en retard de paiement ou sont censés être en retard, ayant atteint un tel état. Il est difficile d’estimer de manière fiable le nombre réel d’individus surendettés. Il y a dix ans, il a été déclaré que 25 à 30 millions de personnes dans l’UE étaient touchées par cela.

Selon une enquête du PNUD du milieu des années 2010, presque un ménage sur quatre en Croatie était en retard sur les paiements des services publics. En raison de la crise financière qui a commencé en 2008 et de la pandémie de Covid-19, le nombre d’individus surendettés dans l’UE et en Croatie a fortement augmenté. Eurofound, l’agence de l’UE pour l’amélioration des conditions de vie et de travail basée à Dublin, dans sa publication de 2020 sur le surendettement personnel (S’attaquer au surendettement des ménages) indique qu’environ une personne sur cinq en Europe est surendettée, avec la situation la plus défavorable en Grèce, où plus des deux tiers des citoyens sont surendettés. En Croatie, cela concerne presque la moitié de la population, et 45 et 43 pour cent de la population en Bulgarie et en Roumanie – précise Bejaković.

Il est clair que plus l’économie globale d’un pays est faible, plus ses citoyens sont pauvres. Et – surendettés.

Comment une telle situation est-elle même résolue ? Yetunde Kristina Škorić, spécialiste du crédit et directrice du groupe Progreso, dit qu’une des solutions est le refinancement.

– Il existe plusieurs raisons pour lesquelles les obligations de crédit sont refinancées, qui peuvent être divisées en celles financièrement rentables et celles moins rentables mais utiles pour les budgets personnels. Rentables sont les refinancements qui apportent des économies sur les intérêts payés sur le prêt, tandis que moins rentables sont ceux où l’emprunteur paie un montant total d’intérêts plus élevé après le refinancement. Cependant, lorsque les citoyens se retrouvent dans une situation où ils ne peuvent pas ou ne pourront pas remplir régulièrement leurs obligations de crédit, le refinancement est crucial, peu importe s’il est rentable ou non. De cette manière, le surendettement peut être évité et la régularité dans les paiements d’obligations peut être assurée.

Suivant les comportements précédents des clients concernant le refinancement, les clients du groupe Progreso décident généralement de refinancer des obligations pour consolider plusieurs obligations de crédit en une seule et ainsi réduire les obligations de crédit mensuelles. Récemment, les obligations sont refinancées pour fixer les taux d’intérêt ou éviter le risque d’éventuelles augmentations de taux d’intérêt. Un des problèmes qui poussent les citoyens à un état de surcharge de dettes est l’utilisation excessive d’obligations de crédit coûteuses. Celles-ci incluent, par exemple, les découverts sur les comptes courants, les cartes de crédit renouvelables et les prêts rapides. C’est un déclencheur qui conduit facilement les citoyens à un niveau de surendettement. De même, utiliser des cartes de paiement échelonné d’une manière où le montant des versements n’est pas aligné avec les revenus dans le budget cause une instabilité dans les budgets personnels – dit la directrice de la société qui s’occupe de la médiation et du conseil en crédit.

Spécialistes du crédit

Elle dit qu’ils soulignent aux clients l’importance d’un emprunt consciencieux et responsable et l’importance de surveiller et de gérer continuellement les finances personnelles. Avant tout emprunt, il est crucial de vérifier sa capacité à payer les obligations et d’évaluer la situation financière du ménage. Une des règles fondamentales pour prévenir le surendettement, souligne-t-elle, est de demander de l’aide à un spécialiste du crédit à temps. Les options de crédit les plus nombreuses sont offertes aux citoyens qui paient régulièrement leurs obligations, il est donc important de réagir dès qu’un écart entre les revenus et les dépenses de la vie est remarqué.

– Actuellement, il n’y a pas un grand nombre de prêts pour le refinancement sur le marché. Ici, cela se fait principalement par le biais de prêts en espèces classiques pour des obligations allant jusqu’à 300 000 kuna. Lorsqu’un client est régulier et satisfait aux critères de crédit, la banque approuvera un nouveau prêt avec lequel le client peut consolider ses prêts. Pour des obligations supérieures à 300 000 kuna, une propriété est nécessaire comme garantie supplémentaire pour le refinancement. Cependant, d’après l’expérience, les clients ne sont pas très enclins à fournir une propriété pour le refinancement des obligations.

D’autre part, les banques cherchent des moyens d’aider leurs clients qui rencontrent des problèmes de paiement. Ainsi, beaucoup offrent à leurs clients l’option de reprogrammation. Dans la reprogrammation, la banque s’approche de la restructuration des obligations que le client utilise exclusivement dans sa banque et les consolide, prolongeant la période de remboursement si nécessaire, facilitant ainsi le remboursement des dettes. Lorsqu’un citoyen est surendetté, surtout s’il est sous recouvrement, il n’y a pas beaucoup de lignes de crédit par lesquelles les obligations peuvent être refinancées.

Les banques qui sont prêtes à refinancer des dettes échues et irrégulières le font avec des instruments de sécurité supplémentaires. Souvent, un co-signataire est également requis. D’autre part, les clients voient l’inclusion d’un co-signataire de manière assez négative, en particulier l’inclusion de biens comme garantie supplémentaire. Nous n’avons pas beaucoup d’expérience avec la faillite personnelle, et d’après la pratique, nous voyons que les citoyens l’évitent principalement – explique Škorić, ajoutant qu’il n’y a pas de données sur le nombre de citoyens qui luttent contre le surendettement. Les plus touchés sont les citoyens qui sont sous recouvrement, environ 240 000 d’entre eux. Cependant, ce nombre est certainement plus élevé, car les revenus actuels des citoyens sont insuffisants pour une vie de plus en plus chère, et trop de choses sont financées par le biais de dettes.

Maîtres de leur destin

– En raison d’une littératie financière insuffisante parmi les citoyens, mais aussi en raison du grand nombre d’options de crédit sur le marché, il est essentiel de consulter un spécialiste du crédit avant de contracter une dette de crédit. Choisir le bon prêt pour le besoin du client et l’aligner avec la capacité de crédit peut prévenir la surcharge d’obligations et contribuer à la discipline et à la responsabilité dans l’emprunt. Annuellement, nous conseillons plusieurs milliers de citoyens qui reconnaissent de plus en plus l’importance d’utiliser les services d’experts financiers – conclut-elle.

En plus de demander de l’aide à des conseillers financiers, il est également important de devenir financièrement lettré. Cela sera également contribué par le nouveau Partenariat établi. Bejaković déclare qu’ils se concentreront sur la prévention. Ainsi, ils s’efforceront d’informer les citoyens qu’ils sont en grande partie les maîtres de leur destin, qu’ils ne doivent pas rivaliser avec leurs voisins, amis et connaissances. Ils essaieront également de former les employés des centres de protection sociale pour aider les surendettés par ce canal, car on peut supposer en toute sécurité que les utilisateurs du système de protection sociale sont ceux qui ont les plus grands problèmes avec la (non) littératie financière.