Après que le Gouvernement de la République de Croatie a adopté le Plan National pour le Remplacement de la Kuna Croate par l’Euro et après avoir rejoint le Mécanisme de Taux de Change Européen ERM II, une opération complète pour introduire l’euro a commencé dans les banques opérant dans notre pays, ainsi que dans de nombreuses autres institutions financières et réglementaires, et même dans les soi-disant entreprises fintech, qui culminera avec la date prévue d’introduction – le 1er janvier 2023.
Sans aucun doute, il s’agit d’un projet prioritaire cette année. L’ampleur de cette opération est peut-être mieux illustrée par le fait que de nombreuses banques ont dû faire appel à des collaborateurs externes en raison de la conversion de la kuna à l’euro et des ajustements à ce processus. Cela montre à quel point cela est compliqué, ce qui signifie que c’est aussi assez coûteux.
Campagne de six mois
Comme l’a souligné l’Association des Banques Croates, les banques se concentrent principalement sur l’ajustement technique des systèmes informatiques, des dispositifs de point de vente, des services numériques et de l’ensemble du réseau de distributeurs automatiques de billets afin que les citoyens puissent utiliser tous les services bancaires et retirer de l’argent dès l’introduction de l’euro. Ils déclarent également qu’il sera obligatoire d’afficher les prix de tous les produits et services en double monnaie, en prêtant une attention particulière à la conversion des dépôts et des prêts et à l’information rapide et détaillée des clients sur tous les détails importants.
– L’introduction de l’euro aura un impact positif car elle facilitera la gestion à long terme du risque de change pour les banques et leurs clients, ce qui signifie que les risques diminueront généralement. Tous les secteurs nationaux, en particulier les citoyens, les entrepreneurs et l’État, bénéficieront de l’introduction de l’euro, car l’économie croate deviendra plus efficace, compétitive et résiliente. Tous peuvent s’attendre qu’avec l’entrée dans la zone euro, la prime de risque pour la Croatie diminue. Le niveau des taux d’intérêt dépend de la politique monétaire de la BCE et de l’évolution des taux d’intérêt de référence, mais les taux d’intérêt seront plus bas que s’il n’y avait pas d’introduction de l’euro, ce qui signifie que les conditions de financement seront plus favorables que celles qui prévaudraient si la Croatie conservait sa propre monnaie – répondent-ils dans HUB.
Mise à niveau du système
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Les banquiers s’attendent à des coûts supplémentaires en raison de la conversion monétaire et n’ont pas peur de la concurrence inventive.
—Cependant, cette fois, les banques ne seront pas seulement des spectateurs, mais auront, comme d’autres institutions financières, un rôle important dans l’information des clients après l’établissement du cadre légal et après la décision du Conseil de l’UE sur l’adhésion de la Croatie à la zone euro. Ainsi, six mois avant l’introduction de l’euro, les banques participeront, comme souligné dans HUB, à la phase la plus intensive de la campagne éducative et informative : elles informeront les clients par divers canaux de communication sur quand et où ils peuvent échanger de l’argent, ce qui arrivera aux dépôts en kuna et aux prêts libellés en kuna, et tous les droits des consommateurs dans l’ensemble du processus.
La Zagrebačka banka déclare qu’elle travaille sur des préparatifs et des mises à niveau du système pour faciliter et simplifier la transition vers l’euro pour ses clients autant que possible. Ils ne sont pas très bavards sur les processus dans la banque, mais ils soulignent que l’introduction de l’euro facilitera la gestion à long terme du risque de change, ce qui signifie que les risques diminueront généralement pour les banques et les clients, qui ne se retrouveront pas dans une position moins favorable en raison de l’introduction de l’euro. Au moment de la conversion, le taux d’intérêt ne sera pas plus élevé que ce qu’ils paieraient autrement si l’euro n’était pas introduit.
Le groupe PBZ a également commencé des activités préparatoires pour la conversion de la monnaie nationale à l’euro.
Loi sur l’euro
Le rôle des banques dans tout ce processus, ajoutent-ils, est extrêmement important.
Nos employés participent activement aux travaux des comités de coordination au niveau national et des groupes de travail au sein de HUB. C’est un processus qui nécessite un engagement significatif des ressources humaines, financières et informatiques pour garantir que la conversion, ainsi que l’approvisionnement en espèces, se déroulent sans heurts le 1er janvier 2023. Le processus d’adoption de la loi sur l’euro est en cours, et nous informerons en temps utile nos clients sur toutes les informations et activités pertinentes liées à l’introduction de l’euro et aux affaires avec la Banque et le groupe PBZ – déclare la réponse de PBZ.
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Les citoyens croates, les entrepreneurs et l’État peuvent s’attendre à ce qu’après l’entrée dans la zone euro, la prime de risque pour la Croatie diminue. Tous les secteurs nationaux devraient en bénéficier.
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La RBA a commencé à se préparer à l’introduction de l’euro, déclarent-ils dans cette banque, dès la fin de 2020, et c’est l’un de leurs projets les plus difficiles car il englobe toutes les parties des opérations bancaires, de la banque de détail, de la banque d’entreprise, des questions juridiques et comptables à la déclaration réglementaire.
– Le changement de la monnaie nationale affecte de nombreux processus bancaires, systèmes, applications et bases de données. Presque tous les systèmes doivent être ajustés : les comptes et les produits clients doivent être convertis, ils doivent être éduqués sur les effets du passage à l’euro, et des montants adéquats de liquidités doivent être préparés au niveau de l’ensemble du système. Tout cela doit être fait dans des délais exigeants car l’ajustement des logiciels et des processus d’application dans notre banque nécessite beaucoup d’efforts et de temps. Tous les changements doivent être prêts plusieurs mois avant la date de la transition vers l’euro pour être adéquatement testés et vérifiés – ont-ils répondu de la RBA.
Investissements dans la digitalisation
La situation n’est pas moins exigeante dans la Banque Addiko, dont les équipes de projet et les groupes de travail ont commencé à se préparer aux ajustements qui affecteront l’ensemble de leur activité dès le milieu de 2021. En plus des employés, ajoutent-ils, des collaborateurs externes sont également impliqués dans certains ajustements, et la Banque participe régulièrement aux travaux des comités de coordination nationaux.
– Dans les préparatifs pour l’introduction de l’euro, il a été montré à quel point l’investissement dans la transformation numérique à tous les niveaux était important, ce qui a simplifié nos préparatifs pour introduire la nouvelle monnaie dans nos systèmes – ont-ils répondu dans Addiko et ajouté qu’ils informeront continuellement et en détail leurs clients sur tous les aspects pertinents de l’introduction de l’euro et des affaires avec la Banque Addiko par les canaux de communication habituels, par exemple, sur où ils pourront échanger de l’argent, ce qui arrivera aux dépôts en kuna et aux prêts, et tous les autres aspects.
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L’introduction de l’euro facilite la gestion à long terme du risque de change, ce qui signifie que les risques diminueront généralement pour les banques et les clients, qui ne se retrouveront pas dans une position moins favorable en raison de l’introduction de l’euro.
—La Banque Erste est également dédiée à la préparation adéquate et à la mise en œuvre des ajustements nécessaires de son système pour soutenir pleinement une transition fluide vers la nouvelle monnaie, mais tout cela a un coût.
– L’introduction de l’euro entraîne également des coûts très élevés pour la banque, et en ce qui concerne les ressources, puisque l’introduction de l’euro englobe l’ensemble de la banque et tous les processus, nous pouvons généralement dire que toutes les parties du système sont représentées dans ce processus, en particulier les segments informatiques et de traitement. Bien que la banque s’appuie principalement sur des ressources internes, elle utilise certainement aussi des ressources externes. Par exemple, elle collabore étroitement avec des fournisseurs d’applications externes qui ne sont pas disponibles à partir du développement interne – ont-ils déclaré.
Ajustements des DAB
Le changement de monnaie affecte toutes les parties des opérations bancaires, soulignent-ils dans KentBank, car il s’agit d’un projet très vaste et exigeant dans lequel l’ensemble du système doit être ajusté à la nouvelle monnaie nationale. En raison de l’ampleur des travaux et des délais fixés, des employés de tous les secteurs de la banque, ainsi que certains collaborateurs externes, sont engagés dans le projet. L’ajustement des dispositifs tels que les DAB à l’euro, l’obligation d’affichage des prix en double pendant la période de transition, et la transition et l’ajustement des systèmes pour travailler avec la nouvelle monnaie seront des défis et nécessiteront des efforts technologiques significatifs, estiment-ils dans cette banque.
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L’introduction de l’euro nécessite un engagement significatif des ressources humaines, financières et informatiques pour garantir que la conversion, ainsi que l’approvisionnement en espèces, se déroulent sans heurts le 1er janvier 2023.
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Dans la Banque OTP, ils soulignent que l’introduction de l’euro est un processus commercial et techniquement complexe, c’est pourquoi l’engagement de tous les départements est nécessaire car les changements dans l’ensemble des activités de cette banque sont globaux. Les équipes travaillant sur cela se composent des meilleurs experts de divers profils dans tous les domaines d’activité. Plus d’une centaine d’employés sont inclus dans l’équipe principale, et selon l’ampleur des changements, un grand nombre d’employés sont également impliqués.
– Les collaborateurs externes, en particulier ceux travaillant sur l’introduction de solutions informatiques, sont membres des équipes de projet et participent au projet pour la mise en œuvre la plus efficace et la plus rapide des changements – ont-ils répondu dans OTP.
Le plus grand fardeau de ce processus exigeant d’échange physique d’argent, c’est-à-dire de kuna contre euro, repose certainement sur les institutions de crédit, qui devront effectuer la plupart de ce travail par le biais de leur réseau d’agences et de centres de trésorerie, en coopération avec Fina et la Poste Croate. S’adapter à tout changement réglementaire, y compris l’introduction de l’euro, est toujours un processus plus complexe, exigeant et généralement plus lent pour les institutions de crédit, dont la réglementation et la supervision sont beaucoup plus strictes et étendues que celles des entreprises de technologie financière.
Partenaires dans la conversion
En raison d’une réglementation et d’une supervision plus strictes, les institutions de crédit sont plus résilientes aux chocs que les entreprises fintech, et donc plus sûres pour leurs clients. Cependant, les changements après la conversion à l’euro affecteront également les entreprises de technologie financière, en particulier Asseco SEE Croatie.
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—– L’accès à la zone euro est une étape attendue, c’est pourquoi nous chez Asseco SEE, en tant que partenaire de premier plan dans la digitalisation du secteur financier en Croatie et dans la région, sommes pleinement préparés à soutenir les banques croates à tous les niveaux concernant la conversion. Je crois que les personnes compétentes dans l’État ont bien évalué le moment. En ce qui concerne notre activité, comme pour tout changement, nous chercherons de nouvelles opportunités et perspectives de croissance. Nous sommes également conscients que certaines solutions spécifiques à l’activité en kuna ne seront plus commercialement nécessaires – a déclaré Igor Gržalja, PDG d’Asseco SEE Croatie.
Il a expliqué que l’entrée dans la zone euro pourrait potentiellement ouvrir de nouvelles perspectives pour les banques, et probablement aussi la nécessité de séparer une partie de l’activité. L’entrée dans la zone euro, a ajouté Gržalja, réduit également le risque de change du point de vue de l’investisseur, c’est pourquoi le marché croate deviendra certainement plus attractif pour les investissements.
– En tant qu’entreprise qui s’étend intensivement en Croatie et dans la région et opère dans de nombreux pays, nous attendons un accès plus facile au capital pour continuer notre expansion par la croissance organique et les acquisitions – a noté Gržalja.
Aircash s’est également préparé aux changements, surtout depuis que leur portefeuille mobile de devises permet une conversion rapide des devises.
