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- Nous étions à un pas de l’établissement d’une entreprise en Ukraine
- Cette année, nous dépasserons certainement le nombre psychologique de cent mille cartes Mastercard Aircash émises
- Les revenus de l’année dernière étaient d’environ 90 millions de kuna, et le bénéfice était supérieur à 30 millions de kuna. C’est une croissance de quatre à cinq fois par rapport à l’année précédente
- Il n’y a pas de vente, et ce n’est pas l’objectif. L’objectif est de construire quelque chose de nouveau, de prouver que cela peut fonctionner dans le monde entier
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Hrvoje Ćosić, ingénieur avec un MBA en finance et une expérience dans le secteur bancaire, est le co-fondateur et directeur d’Aircash, une fintech prospère qui a lancé le premier portefeuille numérique croate il y a quelques années et commence maintenant à conquérir l’Europe. Aircash est une version numérique d’un portefeuille traditionnel qui permet tous types de paiements, d’envoi ou de réception d’argent. Les utilisateurs peuvent déposer de l’argent depuis leurs comptes courants, cartes de crédit ou de débit, mais aussi en espèces dans des lieux tels que des stations-service ou des kiosques, ce qui distingue Aircash de ses concurrents. La prochaine étape a été l’émission de la Mastercard Aircash. Grâce à cette initiative, Aircash est devenu le premier acteur financier en Croatie à émettre des cartes Mastercard sans être une banque. Dans une interview avec Lider, Ćosić discute du développement futur d’Aircash et du marché fintech.
Comment la guerre et la situation économique mondiale actuelle affectent-elles Aircash ? Vous étiez en train d’ouvrir une entreprise en Ukraine…
– Oui, nous étions à un pas de l’établissement d’une entreprise en Ukraine. Jusqu’au début de la guerre, nous étions en communication intensive avec des avocats à Kyiv, prévoyant de participer à des consultations publiques sur la loi sur le système de paiement et les institutions de monnaie électronique. Cette loi devait entrer en vigueur le 31 août de cette année. Maintenant, tout est à l’arrêt. L’année dernière, j’étais à Kyiv, nous avons un cabinet d’avocats là-bas avec lequel nous travaillons, pas mal de collègues et d’amis. Kyiv était une ville grouillante de vie ; c’est incroyable ce qui se passe maintenant. Par ailleurs, l’Ukraine est très numérique ; tous les points de vente acceptent Apple Pay et Google Pay. Ce marché nous intéressait dans le cadre de l’expansion. En ce qui concerne la situation économique mondiale, la hausse des prix de l’énergie affecte automatiquement le pouvoir d’achat à travers l’Occident, ce qui nous impacte ensuite. Mais nous espérons d’abord que la guerre s’arrêtera ; nous ne pouvons pas nous plaindre des revenus d’Aircash tant que l’effusion de sang continue.
Quels marchés allez-vous cibler maintenant ?
– D’ici l’été, nous allons nous concentrer sur les marchés de la Slovénie, de l’Autriche, de l’Allemagne et de la Roumanie, ainsi que sur les personnes venant d’Europe en Croatie, et après l’été, sur d’autres grands marchés de l’Union européenne. Cependant, nous avons aussi des pays comme la Suisse, la Serbie et le Royaume-Uni qui sont intéressants pour notre expansion. C’est pourquoi l’Ukraine, en tant que grand marché, nous intéressait également.
Votre Mastercard Aircash a récemment reçu le plus d’attention. Combien ont été vendues jusqu’à présent, et quels objectifs avez-vous fixés ?
– L’intérêt reste très bon. Nous avons commencé à distribuer les cartes début novembre 2021, suivi d’une campagne marketing assez intense. Nous avons atteint un stade où, simplement, le bouche-à-oreille fait son effet, et jusqu’à présent, plus de cinquante mille cartes ont été vendues. Nous sommes toujours concentrés sur le marché croate, mais très bientôt, au printemps, nous commencerons à distribuer des cartes sur les marchés de l’Allemagne, de l’Autriche et de la Slovénie. Nous croyons qu’en cette année, nous dépasserons certainement le nombre psychologique de cent mille cartes Mastercard Aircash émises. Il convient de noter que la carte est liée à l’application Aircash, c’est-à-dire au portefeuille mobile Aircash, de sorte que le solde dans le portefeuille mobile Aircash correspond au solde sur la carte, ce qui permet des paiements dans des millions de magasins en ligne, dans des magasins physiques et des retraits d’espèces aux distributeurs automatiques. La Mastercard Aircash a élargi les capacités de l’application Aircash et l’a rendue disponible et applicable partout où les paiements Mastercard sont acceptés. Bien sûr, le portefeuille peut toujours être rechargé en espèces sans frais, paiements par carte et réception d’argent sur Aircash.
Ciblez-vous le marché mondial, notamment avec la nouvelle carte ? Quelle est votre stratégie à cet égard ?
– Nous ciblons déjà l’ensemble de l’Union européenne. Aircash est enregistré auprès de tous les régulateurs des États membres de l’UE en tant qu’institution de monnaie électronique et dans le registre du régulateur ombrelle EBA, l’Autorité bancaire européenne, et peut fournir ses services dans les 27 États membres. Nous prévoyons de commencer nos opérations avec des entreprises en dehors de l’Union européenne, au Royaume-Uni, en Suisse et aux États-Unis, où des règles législatives et réglementaires différentes s’appliquent et où nous anticipons des procédures de licence complexes. Mais nous en discuterons une autre fois.
Avec la Mastercard, vous êtes entré dans le mainstream. Quelles nouvelles offres prévoyez-vous : Apple Pay, Google Pay…? Quels sont vos projets concernant les offres de cryptomonnaies ?
– Je crois que nous étions déjà mainstream avant. Nous verrons pour Apple Pay et Google Pay. Un jour, oui, mais les coûts sont élevés et les processus sont complexes ; même les grandes banques ne l’ont pas encore entièrement mis en œuvre. Et cela dépend aussi du soutien que nous recevrons de nos partenaires de carte. Nous nous concentrons davantage sur de nouveaux produits financiers tels que des microcrédits, des prêts à paiement différé ; tout est actuellement très simple pour l’utilisateur, et peut-être une certaine innovation liée au monde de la crypto, bien sûr, en respectant le cadre réglementaire dans lequel Aircash opère. Pour de nouveaux produits comme les microcrédits, l’élément fondamental est un modèle mathématique complexe qui détermine si quelqu’un peut obtenir un prêt et pour quelle durée. Ce seront des prêts uniques sur le marché. En ce qui concerne la crypto, nous sommes une institution financière réglementée, et lorsque nous faisons quelque chose dans ce domaine, nous devons le séparer, donc nous le ferons en partenariat.
Quels sont les résultats commerciaux d’Aircash en 2021, et quels sont les objectifs de cette année en termes de revenus, de bénéfices et de nombre d’employés ?
– Nous grandissons. À la date de cette interview, nous avons environ cinquante employés. Des rapports financiers et des processus d’audit sont en cours. Bien que des milliards de kuna passent par nous, les revenus d’Aircash proviennent uniquement des frais. Selon des données préliminaires, les revenus de l’année dernière étaient d’environ 90 millions de kuna, et le bénéfice était supérieur à 30 millions de kuna. C’est une croissance de quatre à cinq fois par rapport à l’année précédente. Cette année est une année de consolidation pour nous. Nous sommes une startup dans l’esprit, mais plus dans l’organisation ; nous avons des processus et des procédures au niveau de l’entreprise. Nous sommes absolument concentrés sur le marché de l’UE et réinvestissons tous les bénéfices dans l’acquisition d’utilisateurs dans l’Union. Par conséquent, cette année, l’accent sera mis sur l’augmentation du nombre d’utilisateurs, pas nécessairement sur leur conversion, et une croissance des revenus quadruplée n’est pas réaliste, mais plutôt le nombre d’utilisateurs qui entraînera ensuite une croissance significative des revenus à nouveau dans un an ou deux. Les chiffres et les résultats ne sont pas l’objectif ; la croissance et l’expansion le sont, donc tous les résultats et excédents réalisés sont précisément orientés vers cela – vers l’acquisition de nouveaux utilisateurs et de nouveaux marchés. Cette année dans l’UE, et ensuite plus loin.
Quelle est votre vision entrepreneuriale ? Voulez-vous vendre l’entreprise au meilleur prix dès que possible, comme en Amérique, et en commencer une nouvelle, ou voulez-vous construire et la garder en votre possession à long terme, comme c’est d’usage ici ?
– Il n’y a pas de vente, et ce n’est pas l’objectif. L’objectif est de construire quelque chose de nouveau, de prouver que cela peut fonctionner dans le monde entier, et dans ce processus, de créer une organisation qui peut développer Aircash de manière indépendante et continue. Innover, développer de nouveaux services, s’étendre à de nouveaux groupes d’utilisateurs, sensibiliser à la marque Aircash dans d’autres marchés, telle est la vision. Tant que c’est intéressant et tant que nous allons dans cette direction, tout reste tel quel. 
Lisez l’interview complète dans l’édition imprimée et numérique de Lider.
