La gestion des risques pouvant être transférés aux assureurs n’est pas encore développée sur le marché national. Peu d’entreprises investissent dans le développement de leur propre stratégie d’assurance, c’est-à-dire dans la planification de la protection contre les dommages qui pourraient compromettre leur activité et leur existence. Cela est le plus souvent considéré lorsque des problèmes se sont déjà produits.

En plus des facteurs internes, l’activité de chaque entreprise est significativement affectée par des causes externes qui ne sont pas étroitement liées au risque commercial et dont l’occurrence ne dépend pas de la concurrence sur le marché, de la concurrence ou des processus commerciaux, mais qui peuvent finalement causer des dommages à grande échelle et ainsi entraver ou presque détruire l’entreprise.

Les conséquences du changement climatique ressenties dans toutes les parties du monde, y compris la Croatie, sont l’une des causes externes qui ne sont pas étroitement liées aux affaires. Dans certaines régions, les conditions météorologiques extrêmes et les pluies deviennent plus fréquentes, tandis que dans d’autres, les vagues de chaleur et les sécheresses deviennent plus intenses. Cela, selon les régions, peut entraîner des incendies, des inondations, des glissements de terrain et divers autres types de dommages.

Parmi les causes externes des temps récents figurent certainement les risques informatiques, allant de l’utilisation de plus en plus fréquente des données personnelles sur Internet (vol et publication de données personnelles, fraude financière, etc.) à la blocage complet du système informatique central de l’entreprise – tout cela pouvant créer des pertes financières significatives.

L’une des causes externes est l’augmentation du nombre de cas devant les tribunaux demandant des compensations de la part des hôpitaux et/ou des médecins en raison de négligence. En raison de la longueur des procédures judiciaires, les hôpitaux sont contraints de réserver de l’argent pour les paiements de compensation futurs découlant des décisions judiciaires. Cela complique considérablement leur gestion financière et leur stabilité et empêche tout nouvel investissement.

Agir ou Réagir

Les entreprises qui n’ont pas de stratégie adéquatement préparée pour se défendre contre des causes externes imprévisibles pouvant causer des dommages matériels significatifs et par conséquent entraîner une interruption des activités et une perte de revenus peuvent compromettre considérablement leur liquidité et leurs opérations et conduire à la faillite. Pour se sauver, elles sont contraintes de réagir et de reconstruire leur activité, de négocier avec des institutions financières, de s’endetter, d’injecter du capital frais, de liquider des actifs, etc.

Avant la pandémie et maintenant, dans la ‘nouvelle normalité’, chaque entreprise vise une optimisation maximale de ses opérations, c’est-à-dire à maximiser les revenus tout en gérant rationnellement les coûts, afin de devenir stable et résiliente face à autant d’influences externes négatives que possible. Le modus operandi est généralement le suivant : ‘Agissons, ne réagissons pas.’

La gestion rationnelle des coûts comprend une partie liée à la gestion des risques assurables, c’est-à-dire ceux qui peuvent nuire financièrement aux opérations de l’entreprise et qui sont déclenchés par des événements soudains qui, par leur nature même, peuvent être transférés à l’assureur. La gestion des risques pouvant être transférés aux assureurs est encore un concept sous-développé sur le marché national.

Le prix est-il le sujet principal ?

Peu d’entreprises investissent dans le développement d’une stratégie d’assurance, c’est-à-dire dans la planification de la manière de se protéger contre les dommages qui peuvent survenir à leurs propres actifs matériels ou découler de l’exercice d’activités qui pourraient compromettre financièrement leur activité et leur existence. Les raisons sont un manque d’informations (littératie financière), une prise de conscience des risques et des montants de dommages potentiels qui peuvent survenir, des ressources financières et humaines insuffisantes pour mener des analyses internes et développer la meilleure stratégie de programme d’assurance, et un manque de temps pour analyser les compagnies d’assurance, les conditions d’assurance et les prix.

Dans la plupart des cas, les offres d’assurance sont conçues selon les politiques existantes et une manière d’assurer bien établie, où le sujet principal est finalement le prix. Les changements qui se sont produits dans l’environnement des affaires de l’entreprise, les changements dans ses opérations et son exposition aux risques, et les conditions (‘petits caractères’) qui définissent la relation contractuelle, c’est-à-dire l’obligation entre l’assureur et l’entreprise sont généralement négligés ou sont secondaires.

Quand cela se produit – il est trop tard

La gestion professionnelle des risques pouvant être transférés aux assureurs ne se réalise que lorsqu’un risque se produit, c’est-à-dire par la suite des dommages matériels et financiers. Il s’avère alors que le risque n’est pas couvert ou est mal couvert, ou que les obligations contractuelles précédemment supposées des conditions d’assurance convenues lors de la conclusion ne sont pas respectées. Le résultat est une réduction du paiement de la compensation par rapport aux dommages réels subis, un non-paiement de la compensation pour les dommages subis (remédiation), et même des poursuites judiciaires.

Pour sensibiliser aux risques, il suffit que quelque chose se produise dans l’environnement professionnel ou privé, comme un incendie, une inondation, un tremblement de terre, une interruption de production ou d’activité, une négligence professionnelle, des blessures, une faillite, un piratage. Nous avons récemment été confrontés à l’un de ces risques, un tremblement de terre. Malgré tous les faits et réalisations que nous vivons dans une zone hautement sismique, que des tremblements de terre dévastateurs se reproduisent à intervalles de cent ans, ce n’est qu’après le deuxième tremblement de terre que la demande d’assurance et de protection contre ce risque a considérablement augmenté.

Une question clé pour chaque directeur d’entreprise, PDG et directeur financier d’institutions privées et publiques (y compris les entités de marchés publics) est de savoir comment concevoir leur propre stratégie d’assurance et gérer professionnellement les risques assurables tout en ne surchargeant pas davantage le côté coût.

La souscription d’assurance aujourd’hui est possible par le biais de plusieurs canaux de vente : par le réseau de vente propre de l’assureur ou par des intermédiaires – cela peut être un agent, mais aussi un courtier. La différence fondamentale est que le réseau de vente propre de l’assureur (employé de l’assureur) et les agents protègent les intérêts de l’assureur, tandis que les courtiers travaillent exclusivement pour le bénéfice et le compte du client, protégeant principalement leur intérêt.

Un courtier en assurance a un rôle consultatif, de marché et administratif pour le client. Le rôle consultatif consiste à analyser les contrats d’assurance existants, à analyser l’exposition au risque (risques matériels, risques non matériels, risques financiers, etc.), à créer et présenter des profils d’exposition, à déterminer les besoins et exigences du client, à créer et présenter des propositions pour les principes de couverture et les programmes d’assurance : stratégies d’assurance, développement de procédures et de processus nécessaires à l’indemnisation des dommages. Leur rôle de marché consiste à analyser le marché et à proposer des assureurs préférés pour le programme d’assurance sélectionné, à recueillir des offres et à analyser les offres des assureurs sélectionnés, à négocier avec les assureurs pour garantir le meilleur rapport entre prime et couverture, à proposer et justifier la meilleure offre, à contrôler et vérifier les contrats/polices conclus.

Dans le rôle administratif, le courtier surveillera toutes les obligations contractuelles et les délais ainsi que l’expiration des polices dans l’ensemble du programme et fournira une assistance experte et opérationnelle dans l’exécution des droits issus du contrat d’assurance, depuis le signalement des dommages jusqu’au contrôle final des compensations payées.

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