Les banques commencent à offrir des prêts pré-approuvés aux entrepreneurs

Un propriétaire d’entreprise de fabrication a contacté la rédaction de Lider, déclarant que la banque lui avait envoyé une lettre l’informant qu’elle avait pré-approuvé un prêt pour le fonds de roulement d’un montant de 300 000 kuna pour sa petite entreprise, et qu’en tant qu’instrument de garantie, elle exige une reconnaissance de dette de l’entreprise et du propriétaire.

Après avoir soumis la demande, le prêt est approuvé sans aucune paperasse dans un délai de trois jours, selon la lettre que notre lecteur a partagée avec nous, étonné par le fait que la banque pré-approuve un prêt de liquidité pour son entreprise, qui n’est même pas un client, même s’il ne l’a pas demandé. Pour rendre le paradoxe encore plus grand, il y a quelques mois, la même entreprise avait demandé un prêt similaire à deux banques où elle a des comptes d’affaires ouverts et fait des affaires depuis des années, mais des deux, elle n’a reçu que des promesses verbales que l’argent pour le fonds de roulement serait débloqué, ce qui ne s’est pas produit. Les refus des banques, cependant, sont venus indirectement, de manière à ce que le processus d’approbation du prêt soit prolongé indéfiniment, jusqu’à ce que l’entrepreneur réalise qu’il ne recevrait pas l’argent demandé.

En réponse aux demandes que nous avons envoyées aux principales banques en Croatie, aucune n’a répondu qu’elle avait offert des prêts pré-approuvés aux clients commerciaux, pas même celle dont nous avons une copie de la lettre avec cette formulation exacte. De plus, toutes ont répondu diplomatiquement qu’elles approchent les clients individuellement, probablement pour que ceux qui n’ont pas reçu une telle offre de financement de liquidité ne se sentent pas lésés.

L’analyste économique Velimir Šonja n’est pas surpris par de telles pratiques bancaires, car il souligne que les risques sont maintenant plus bas que l’année dernière, en particulier avec des clients de qualité, principalement dans les entreprises de fabrication et d’exportation. Šonja explique que les secteurs de l’industrie, de la construction et des technologies de l’information se portent bien et qu’une reprise complète est attendue, certains dépassant même les résultats d’avant la pandémie, rendant ces clients intéressants pour les banques.

– Les politiques commerciales des banques diffèrent ; chacune a sa propre politique de prêt qui détermine si la banque sera plus ou moins aversive au risque dans la période à venir – explique Zdenko Adrović, directeur de l’Association bancaire croate (HUB), mais ajoute que la pré-approbation de prêts pour des entreprises qui ne sont pas des clients de la banque n’est pas un cas courant car les données disponibles publiquement sont, en principe, relativement anciennes, et les décisions de prêt ne sont pas prises sur cette base.

Cela signifie-t-il que les banques, sous la pression d’une baisse des bénéfices, qui en 2020 s’élevait à 53 % sur l’ensemble du marché, ont décidé de baisser les critères de prêt aux entrepreneurs afin de placer de l’argent et de gagner ? Adrović déclare que les placements de crédit aux entreprises n’ont pas diminué ; au contraire, ils ont légèrement augmenté – l’année dernière à un taux de 5,3 %, et en janvier de cette année, la croissance s’est accélérée à environ 5,7 %, en particulier avec les prêts aux secteurs de la construction et de l’immobilier, tandis que les banques restent prudentes envers le secteur du tourisme en raison de l’incertitude générale.

L’augmentation des offres et des placements de crédit est attribuée à un excès de liquidités causé par une augmentation des dépôts, qui ont crû à des taux à deux chiffres l’année dernière, donc les banques, dans leur désir de placer de l’argent et d’atteindre des bénéfices, semblent avoir relâché les freins.

– Malgré la menace d’une troisième vague, en raison du début des vaccinations, l’année a commencé de manière optimiste, et les banques sont prêtes à financer les cycles de production de leurs clients, croyant que plus elles placent rapidement de l’argent pour le financement de liquidité, plus les chances que leurs clients se rétablissent plus rapidement que la moyenne du marché et remboursent l’argent emprunté avec intérêt sont grandes – explique Anton Starčević, conseiller du PDG de Raiffeisen Bank, ajoutant que l’excès de liquidités est un coût pour les banques si elles ne le placent pas.

– La pré-approbation de prêts de liquidité, en particulier pour les entrepreneurs qui ne sont pas leurs clients, signifie que l’excès de liquidités est si important que la direction de la banque, malgré les risques potentiels, a décidé de le placer – explique Starčević.

Cependant, à ce moment, les entrepreneurs sont également prudents, n’atteignant plus facilement les prêts, précisément en raison de l’augmentation de l’incertitude, et ceux qui opèrent régulièrement et n’ont pas de problèmes de liquidité n’ont pas besoin de prêts pour le fonds de roulement. De plus, les petites et moyennes entreprises ont la possibilité de financer leur liquidité par le biais de HBOR et HAMAG BICRO, tandis que les grandes et moyennes entreprises peuvent directement s’adresser à des institutions financières étrangères et choisir d’être financées en Croatie ou à l’étranger, optant généralement pour des banques étrangères en raison de taux d’intérêt plus bas.