Il n’y a pas de base légale pour porter des accusations contre les banques

La Banque nationale croate estime qu’il n’existe pas de base légale appropriée pour porter des accusations contre les établissements de crédit pour ne pas avoir agi conformément à l’article de la loi sur le crédit à la consommation concernant la détermination des paramètres de variabilité des taux d’intérêt et de la partie fixe du taux d’intérêt ; cependant, les consommateurs qui estiment qu’une telle base existe peuvent porter eux-mêmes des accusations contre une banque spécifique.

Cela est notamment indiqué dans la réponse de la HNB aux demandes des membres de l’Association Franak concernant la mise en œuvre d’une supervision d’inspection dans les établissements de crédit, publiée lundi sur le site web de la banque centrale.

Depuis la fin février jusqu’à ce jour, la HNB a reçu de nombreuses demandes de la part des membres de l’Association Franak pour la mise en œuvre d’une supervision d’inspection dans plusieurs établissements de crédit en raison de violations alléguées des dispositions de la loi sur le crédit à la consommation.

La réponse note que la HNB ne mène pas de supervision d’inspection, conformément aux articles de la loi sur le système d’administration de l’État, mais effectue une supervision et un contrôle des établissements de crédit selon la loi sur les établissements de crédit. Grâce à la supervision, elle vérifie si l’établissement de crédit fonctionne conformément aux règles de gestion des risques, et dans le cadre du contrôle, elle contrôle l’application de la loi HNB et d’autres lois et règlements ; ainsi, conformément aux pouvoirs issus de la loi sur le crédit à la consommation (ZPK), la HNB supervise également l’application de cette loi dans les banques.

Sur la base de ces pouvoirs de supervision, et en lien avec les obligations légales des établissements de crédit, qui sont soulignées par les membres de l’Association Franak, que conformément à l’article 11.a, paragraphe 5 du ZPK, ils déterminent les paramètres de variabilité des taux d’intérêt et la partie fixe du taux d’intérêt pour les contrats de prêt conclus avant l’entrée en vigueur de la loi, la HNB a déterminé dans le processus de supervision que « tous les établissements de crédit ont agi conformément à l’obligation légale susmentionnée en modifiant (ou en adoptant de nouvelles) conditions générales de fonctionnement ou un autre acte interne approprié. »

Cet article prescrit l’obligation pour le créancier de définir le paramètre pour tous les contrats de prêt existants conclus avant l’entrée en vigueur du ZPK, et l’une des variables suivantes – taux d’intérêt de référence (EURIBOR, LIBOR) ou NRS ou rendement des bons du Trésor du ministère des Finances ou le taux d’intérêt moyen sur les dépôts des citoyens dans la monnaie respective, ainsi que la partie fixe du taux d’intérêt et les périodes de changements de taux d’intérêt.

De la disposition mentionnée, il découle qu’il s’agit d’une obligation du créancier qu’il est tenu de remplir de manière indépendante (par exemple, en adoptant un acte interne ou par le biais de conditions générales). En d’autres termes, de la disposition énoncée, il ne découle pas que l’établissement de crédit serait obligé de convenir de cela avec le débiteur, indique la HNB.

Concernant la partie des demandes des membres de l’Association Franak concernant le dépôt de plaintes liées à la disposition de contravention de l’article 26 du ZPK, la HNB explique que cette disposition est incompatible avec la disposition de l’article 11.a, paragraphe 5 de la loi.

La norme de contravention ne peut pas changer ce qui est prescrit par la règle dispositive, c’est-à-dire, dans ce cas spécifique, elle ne peut pas changer l’obligation du créancier de « définir » en obligation de « contracter », mais peut seulement prescrire une sanction pour la violation des règles. En tenant compte de cela, la HNB supervise si le créancier agit conformément à la règle dispositive, ce qui a été fait dans ce cas spécifique.

En conclusion, la Banque nationale croate déclare qu’elle estime qu’il n’existe pas de base légale appropriée pour porter des accusations contre les banques pour ne pas avoir agi conformément à l’article 11.a, paragraphe 5 du ZPK concernant la détermination du taux d’intérêt, ou sur la base de la disposition de contravention connexe de l’article 26 de la même loi.

Cependant, les consommateurs qui estiment qu’une telle base existe peuvent, en tant que parties lésées, sur la base de l’article 109, paragraphe 1 de la loi sur les contraventions, porter eux-mêmes des accusations contre un établissement de crédit spécifique, souligne la HNB.