Linić : Nous voulons renforcer la relation du gouvernement avec les institutions de crédit

Le gouvernement a soumis la proposition finale d’amendements à la loi sur le crédit à la consommation à la procédure parlementaire lors de la session d’aujourd’hui, visant à contrôler les dépenses que les banques imposent aux citoyens lors de l’utilisation des prêts.

« Nous voulons renforcer la relation du gouvernement avec les institutions de crédit et mieux contrôler les dépenses que les citoyens ont en fonction des prêts, » a déclaré le ministre des Finances Slavko Linić lors de la session gouvernementale.

Linić a déclaré qu’il a été observé que « de nouveaux frais liés au crédit sont continuellement inventés. » Par conséquent, le gouvernement propose que les frais liés aux prêts approuvés doivent être liés au coût réel d’approbation, et l’introduction de nouveaux frais après la conclusion du contrat de prêt est interdite. De plus, le ministère des Finances se voit confier le pouvoir de prescrire quels frais sont autorisés pour les prêts immobiliers.

Une exigence est également introduite pour que les créanciers avertissent les consommateurs par écrit des risques associés aux variations des taux de change, aux variations des taux d’intérêt et à la perte de revenus du consommateur lui-même.

Lors de la conclusion d’un taux d’intérêt variable, le gouvernement propose la définition exacte des paramètres qui peuvent être utilisés comme base pour modifier le taux d’intérêt variable convenu (EURIBOR, LIBOR, NRS, ou le taux d’intérêt moyen sur les dépôts des citoyens dans la devise respective). Cela empêche les banques d’abuser de la détermination des paramètres sur lesquels elles effectueront des corrections au taux d’intérêt variable, déclare Linić.

Paramètres Variables

Afin d’éviter la discrimination à l’encontre des consommateurs qui ont conclu des contrats avant l’entrée en vigueur des amendements à la loi et pour lesquels les paramètres sur lesquels le taux d’intérêt variable convenu changera n’ont pas été définis, le gouvernement propose que même dans de telles relations contractuelles, le créancier doit convenir de paramètres variables (EURIBOR, LIBOR, NRS, ou le taux d’intérêt moyen sur les dépôts des citoyens dans la devise respective), d’une marge fixe, et de périodes pour les changements d’intérêt comme base pour tous les futurs changements de taux d’intérêt.

À cet égard, pour les contrats de prêt où le taux de change s’est apprécié de plus de 20 pour cent pendant la période de remboursement, ni le taux d’intérêt ni la marge fixe ne peuvent être supérieurs aux taux initiaux, protégeant ainsi le groupe de citoyens le plus vulnérable, qui a été exposé non seulement à la hausse des taux d’intérêt mais aussi à des augmentations significatives des taux de change.

Linić déclare que les banques avaient une « technique habituelle » d’augmentation des marges si la valeur des prêts ou de l’argent sur les marchés chutait.

« Nous croyons qu’en vertu de la loi sur les obligations, il n’est pas juste qu’un citoyen supporte à la fois la différence de taux de change et la hausse des taux d’intérêt, et que la banque gagne en plus par rapport à la position initiale dans le contrat, » a déclaré Linić.

Le gouvernement propose également l’introduction d’un taux d’intérêt maximum autorisé sur les prêts immobiliers, qui ne doit pas dépasser le taux d’intérêt moyen des prêts immobiliers approuvés en Croatie augmenté d’un tiers.

Un article est également proposé qui régule le taux d’intérêt maximum autorisé sur les prêts à la consommation d’autres catégories (sauf pour l’immobilier) qui ne doit pas dépasser le taux d’intérêt moyen augmenté d’un demi. Le taux d’intérêt moyen par devise est publié par la Banque nationale croate sur son site Web au moins une fois par an.

12 Mensualités

Cependant, concernant le découvert autorisé sur le compte courant (appelé moins), selon la proposition du gouvernement, le créancier serait obligé d’informer le consommateur de la réduction ou de l’annulation du découvert autorisé sur le compte courant au moins 30 jours avant la réduction ou l’annulation effective du découvert autorisé.

Le gouvernement souhaite introduire une obligation pour la banque de permettre au consommateur, sans coût supplémentaire, de rembourser le montant pour lequel le découvert autorisé a été réduit, ou le montant du découvert précédemment autorisé qui a été annulé, en 12 mensualités et en appliquant le taux d’intérêt qui s’applique au découvert autorisé sur le compte courant.

Le citoyen n’est pas obligé d’accepter la réduction ou l’annulation du découvert autorisé si le créancier n’offre pas le remboursement spécifié du montant.

Le gouvernement limite également le coût total du crédit à la consommation, ce qui signifie que le taux d’intérêt effectif peut atteindre un maximum de trois points de pourcentage inférieur au taux d’intérêt par défaut (9 pour cent) pour les prêts immobiliers, ou un point de pourcentage inférieur au taux d’intérêt par défaut pour d’autres prêts à la consommation (11 pour cent).

Le Premier ministre Zoran Milanović déclare que la proposition du gouvernement concerne la protection des consommateurs et que la question centrale de la discussion est de savoir dans quelle mesure l’État peut intervenir.

Milanović a déclaré que le gouvernement essaie de limiter l’espace pour l’arbitraire des banques, en gardant à l’esprit le fait clé que, une fois que le système bancaire commence à subir des pertes, tout s’effondrera.

« Cela doit être évité, et c’est la position privilégiée des banques, » déclare Milanović, ajoutant que d’autre part, l’espace dans lequel les citoyens sont plus faibles, et les banques prospèrent, doit être réduit, et leurs bénéfices excessifs limités.

Il croit que la proposition du gouvernement sera l’objet de discussions et même de poursuites, mais souligne que le gouvernement considère comme sa tâche de protéger les consommateurs, en tenant compte des intérêts des banques, afin que les citoyens puissent entrer dans des arrangements de crédit normalement et plus en toute sécurité, et que le crédit ne devienne pas un danger.

En fin de compte, chacun est responsable de lui-même et doit évaluer soigneusement ce qu’il signe et savoir que l’État ne prendra pas de responsabilité pour eux, a déclaré le Premier ministre Milanović. Il ajoute que tout le monde sait s’il peut se permettre un appartement d’une chambre ou de deux chambres, une voiture avec cent ou trois cents chevaux.