Stagnation du financement inter-bancaire du logement

Au cours des trois mois et demi de cette année, cinq caisses d’épargne logement ont conclu environ 40 000 nouveaux contrats d’épargne d’une valeur de près de deux milliards de kuna, réalisant une augmentation de 3 % du nombre de nouveaux contrats par rapport à la même période l’année dernière.

D’autre part, la croissance continue des contrats n’a pas largement ouvert les portes à un plus grand prêt. Au contraire, la plupart des caisses d’épargne cette année, comme l’année dernière, enregistrent une baisse significative du total des prêts, certaines d’environ 30 % par rapport à l’année précédente. Lorsqu’on leur a demandé les raisons de la stagnation presque complète des prêts, les caisses d’épargne ont brièvement répondu que la bonne adresse pour une réponse à cette question pourrait être le ‘vieux’ ministère des Finances, qui, au milieu de l’année dernière, a déclaré leur modèle de prêt inter-bancaire (adopté par le même ministère (Šuker) au milieu de 2005) ‘illégal’, coupant ainsi leur principale ligne de prêt immobilier. Il convient de rappeler que lors des précédentes années de crédit plus favorables, lorsque le total des prêts annuels des caisses d’épargne logement atteignait jusqu’à 1,1 milliard de kuna, la plupart de ces placements étaient effectués sous le modèle de financement inter-bancaire. Les données selon lesquelles l’année dernière nos caisses d’épargne ont accordé presque trois fois moins de prêts inter-bancaires que les années précédentes en disent long sur la baisse des prêts.

Dans l’espoir que la correspondance avec de nouvelles personnes du ministère des Finances conduira à une solution pour le retour du ‘vieux’ ou d’un modèle de financement inter-bancaire complété ou complètement nouveau, nos caisses d’épargne poursuivent leurs activités pour encourager et raviver le prêt immobilier stagnant dans des conditions encore plus favorables cette année. Par exemple, la Raiffeisen Bank a récemment présenté son offre de prêts immobiliers et le modèle de financement inter-bancaire pour 2011, dont il ressort que cette année, ils offriront également aux épargnants un taux d’intérêt annuel fixe de 5,5 % et un montant d’annuité mensuelle fixe pendant toute la durée du remboursement du prêt. Chez Prva Stambena, ils disent que leur dernier ‘succès’ est les prêts verts, qui sont accordés à un taux d’intérêt fixe de 5,25 % par an, pour un remboursement pouvant aller jusqu’à un maximum de 15 ans. Ceux-ci sont destinés à l’achat et à la construction de maisons à faible consommation d’énergie et pour des adaptations et interventions qui augmentent l’efficacité énergétique des logements.

Le droit à un prêt immobilier régulier chez Prva Stambena est acquis à l’expiration de la période d’épargne convenue. Si cela ne peut pas être (attendu), la solution est, disent-ils, encore le soi-disant financement inter-bancaire. Chez Wüstenrot, ils ont récemment prolongé les périodes de remboursement des prêts de 18 à 20 ans, ce qui, selon eux, réduit les mensualités et rend les clients plus solvables. En même temps, ils ont conservé des taux d’intérêt fixes ‘anciens’ attractifs sur les prêts, allant de 3 à une moyenne de 5,5 %, selon la part des fonds propres dans le prêt.

Avec la stagnation des prêts inter-bancaires, tout le monde est dans l’incertitude, des entreprises de construction, des caisses d’épargne et des épargnants, à l’État, qui perd au moins 300 millions de kuna par an en recettes fiscales non réalisées en raison de la stagnation des ventes d’appartements, ce qui est bien plus que les incitations de l’État pour les mêmes économies de logement. En partie à cause de l’arrêt des prêts, les potentiels de crédit totaux et sous-utilisés des caisses d’épargne logement augmentent chaque jour.

Récemment, les caisses d’épargne ont souligné que si les caisses d’épargne logement croates opéraient dans des conditions différentes, elles pourraient actuellement placer au moins 3 milliards de kuna en nouveaux prêts. Cependant, tous ces potentiels, ainsi que les tentatives des caisses d’épargne elles-mêmes d’attirer des épargnants avec des conditions attractives et de leur fournir beaucoup plus de prêts cette année, pourraient, disent-ils, rester non réalisés à moins que le financement inter-bancaire ne soit débloqué, ou à moins que l’État ne change d’urgence sa ‘vision’ sur la manière et les conditions dans lesquelles les fonds collectés des caisses d’épargne logement peuvent (et doivent) être placés auprès des clients. (Nikola Prskalo)