Banco Popolare Prépare le Plus Grand Paquet de Prêts Verts

Le PDG de Banco Popolare Croatie, Goran Gazivoda, annonce que dans moins de trois mois, la banque lancera de nouveaux prêts pour des projets écologiquement durables : des prêts immobiliers et de consommation aux prêts commerciaux pour des entreprises ‘vertes’.

Interviewé par Gordana Gelenčer

Bien qu’aucun officiel ne manque l’occasion de souligner que le système bancaire a traversé la crise financière sans encombre, ils oublient souvent de mentionner que les petites banques ont été assez touchées. La plupart d’entre elles fonctionnent à perte depuis les deux dernières années. L’une des rares exceptions est Banco Popolare Croatie, une banque d’origine italienne qui non seulement fonctionne dans le vert mais élargit également son portefeuille de prêts avec des innovations sur le marché croate. Nous en discutons avec le PDG de la banque, Goran Gazivoda.
 
• Lorsque nous avons parlé il y a un an, la banque était dans le rouge, mais en 2010, année de récession, vous avez inversé les tendances. Comment la banque a-t-elle réussi cela ?
– La Banque nationale croate a levé la restriction sur la croissance des placements de crédit le 31 décembre 2009, nous permettant de rivaliser librement avec les grandes banques, et l’année dernière, nous avons réussi à augmenter notre bilan de 16 %, les prêts aux clients de 19,5 %, et les dépôts totaux ont augmenté de 26 %. En même temps, nous avons réduit nos coûts d’exploitation généraux, et nos coûts de provisionnement pour les placements douteux ont également diminué.

• Banco Popolare Croatie est l’une des rares petites banques qui ont réussi à réaliser un bénéfice ; la plupart sont dans le rouge. Cette année pourrait-elle être marquée par des acquisitions ou la recherche d’un partenaire stratégique ?
– Certainement, si ce n’est pas par des acquisitions, alors par la consolidation de petites banques qui ont besoin de recapitalisation. Sans injection de capital supplémentaire, elles ne pourront pas respecter le ratio de solvabilité. Il y a aussi la question de la part croissante des prêts douteux dans le portefeuille total des banques, ainsi qu’une augmentation critique des provisions et une diminution des bénéfices et du capital. Le pourcentage de prêts problématiques dans notre banque est maintenant d’environ huit pour cent, ce qui est inférieur à la moyenne du marché, qui est supérieure à dix pour cent.

• Comment expliquez-vous cela ?
– En partie grâce à la réassurance des prêts avec l’assurance Cardif. Ce coût augmente le taux d’intérêt effectif, mais le client peut dormir tranquillement en cas de perte d’emploi ou de maladie grave, car Cardif prend alors en charge le remboursement du prêt.

• La restructuration des prêts devient-elle plus courante dans votre banque également ?
– Seulement pour les prêts précédemment approuvés qui n’ont pas d’assurance de remboursement contractée avec Cardif. Nous analysons la qualité de ces prêts, essayant de déterminer quand un prêt devient mauvais et pourquoi, puis nous travaillons à leur restructuration si les conditions le permettent.

• Il y a eu des rumeurs selon lesquelles Banco Popolare pourrait changer de propriétaire.
– Les rumeurs ne sont pas vraies. Compte tenu de nos plans de croissance, nous attendons une capitalisation supplémentaire au milieu de cette année. Cela nous permettrait d’atteindre la croissance commerciale anticipée.

• Quelle croissance anticipez-vous, et de combien le ratio de solvabilité augmenterait-il avec la recapitalisation ?
– L’année dernière, nous avons augmenté notre portefeuille de prêts d’environ 19 %, et nous prévoyons de faire de même cette année, en nous concentrant sur les citoyens et les petites et moyennes entreprises. Le ratio de solvabilité actuel est de 13,6 %, et avec du capital supplémentaire, il passerait à plus de 14 %.

• Les prêts d’investissement vont-ils également augmenter ?
– Je ne m’attends pas encore à une augmentation de la demande pour ce type de prêt ; cela dépend également de la préparation pour de nouveaux projets et des conditions de prêt. L’année dernière, nous avons financé un tel projet ; à Vukovar, l’investissement italien en greenfield Adriatica Dunav dans la production d’engrais artificiels d’une valeur de 18 millions d’euros a été achevé après quatre ans. Pour certains nouveaux investissements, nous devons attirer des investisseurs.

• Et des taux d’intérêt plus bas. Les entrepreneurs affirment qu’avec les taux d’intérêt de nos banques, il ne peut y avoir de projets rentables.
– Les taux d’intérêt sont un sujet complexe. C’est une question de retour sur ce projet, de sa faisabilité, de l’évaluation de la faisabilité, de la part propre de l’investisseur, qui est cruciale… Il y a le coût de l’argent, il y a le coût réglementaire, et il y a le risque ; lorsque vous combinez ces éléments, vous obtenez des taux d’intérêt. Le coût réglementaire représente environ 1,6 points de pourcentage sur le coût de l’argent plus le risque, qui augmente maintenant. Par conséquent, je crois que les taux d’intérêt pour les micro-prêts d’investissement dans notre banque à 5,5 % ne sont pas élevés.

• Les taux d’intérêt plus bas sont-ils le seul aimant pour de nouveaux clients ?
– Jusqu’à présent, nous avons attiré des clients avec flexibilité, rapidité et compréhension de leurs besoins, ce qui a abouti à 266 clients d’entreprise employant 16 000 personnes. Notre portefeuille comprend également 880 petits artisans et 72 000 citoyens ; c’est notre base. De plus, nous introduisons de nouveaux produits, d’une certaine manière aussi de nouvelles normes commerciales. Banco Popolare Croatie a, en fait, introduit la première agence verte et le premier bureau vert sur le marché croate. C’est un projet que la banque a initié dans le cadre de son propre concept commercial basé sur des principes élevés de développement durable et de protection de l’environnement.

• Que signifie cela spécifiquement ?
– Dans l’aménagement des agences et des espaces de travail, des normes élevées d’efficacité énergétique et de protection de l’environnement ont été appliquées, et grâce au système de certification selon la norme croate ‘écologique’, la banque a obtenu le statut d’employeur ‘extra vert’. Les critères selon lesquels nous avons reçu ce certificat englobent tous les aspects des opérations de la banque, de l’efficacité de la gestion de l’eau et des services municipaux, de la consommation d’énergie et des impacts atmosphériques, des matériaux et des ressources, de la qualité de l’air et de la santé dans l’environnement de travail, à l’utilisation de papier, de matériel de bureau, de technologie de bureau, en concluant par les habitudes professionnelles des employés telles que les déplacements fréquents, les réunions, etc. Notre objectif est que toutes les 36 agences reçoivent ce certificat.

• Est-ce le seul aspect ‘écologique’ dans l’entreprise ?
– Une gamme de ‘prêts verts’ est également en préparation. C’est l’offre la plus complète de ce type de prêt sur le marché, qui comprend des prêts pour l’achat ou la construction de maisons passives ou à faible consommation d’énergie, la rénovation d’espaces résidentiels, l’acquisition de panneaux solaires, de collecteurs ou d’éoliennes, des prêts étudiants, des prêts pour l’équipement de bureaux, pour l’intégration de l’éclairage LED, pour l’achat de voitures à faibles émissions de CO2, des prêts pour l’éco-agriculture, des prêts commerciaux pour des entreprises ‘vertes’, et des prêts à la consommation pour l’acquisition d’équipements techniques et informatiques ‘verts’ des classes énergétiques les plus élevées.

• Vous avez énuméré beaucoup de choses. Combien d’argent est alloué pour tout cela ?
– Nous sommes encore en train de créer ces produits ; lorsqu’ils seront disponibles, nous allouerons un certain montant pour cela, et lorsque ce montant sera épuisé, nous approuverons un nouveau quota. Les conditions pour ces prêts seront inférieures à celles des prêts standards.

• Quand l’offre pourrait-elle être complétée ?
– Elle devrait être finalisée dans moins de trois mois.

• Cela est-il lié à l’entrée dans l’UE ?
– Non, mais puisque vous avez mentionné l’UE, nous introduisons prochainement un bureau de l’UE qui fournira aux entrepreneurs un soutien et des informations sur les fonds et projets de l’UE en Croatie, à travers des centres d’entrepreneuriat à Zagreb, Osijek et Split. Grâce à la coopération avec l’Association de l’énergie de Zagreb et le Réseau européen des entreprises, nous nous concentrerons particulièrement sur les programmes dits CIP – le Programme-cadre pour la compétitivité et l’innovation. Pour ces projets, 67 millions d’euros sont disponibles dans la section Énergie intelligente, tandis que la section Éco-innovation devrait avoir un fonds total d’environ 70 millions d’euros. Nous envisageons la possibilité d’une ligne de crédit pour les entreprises mettant en œuvre des projets approuvés par l’UE qui manquent de fonds pour les achever.

• Tout cela nécessite beaucoup d’argent. Sur combien pouvez-vous compter pour le soutien en capital des propriétaires ?
– Le soutien est continu, et l’année dernière, nous avons reçu une injection de 36 millions de kuna en capital. De plus, c’est l’une des plus grandes banques italiennes avec 136 milliards d’euros d’actifs, 11 milliards d’euros de capital et trois millions de clients. Le flux d’informations est toujours bilatéral. Non seulement nous augmentons constamment notre portefeuille de prêts, spécifiquement pour les entreprises qui produisent et exportent, mais nous rénovons également les agences pour garantir que tout soit conforme aux normes du groupe.