La Banque est Obligée de Fournir un Plan de Remboursement de Prêt et le Montant Total des Intérêts

Ce n’est qu’après une comparaison approfondie de plusieurs offres qu’une décision concernant le prêt doit être prise pour éviter les malentendus et les plaintes. Une attention particulière doit être accordée aux instruments de sécurité, car il arrive souvent que les banques avec des taux d’intérêt attractifs exigent de grandes garanties, ce qui affecte considérablement la capacité à obtenir un prêt.

 
Écrit par : Gordana Gelenčer

According to the latest data from the Croatian National Bank (HNB), citizens owe banks about 87 billion kuna in loans. That is a huge amount of money, for which banks are well secured. Although they are quite generous in lending, most loan applicants will say they will only get it once they prove they actually do not need it. Countless papers, documents, proofs of this or that… and when the day of signing the contract finally arrives, most do not even profit from it.

Maria Duljković, a financial and banking services advisor at the consumer protection society Potrošač, has prepared a special guide for such clients – Financial Services and Banking in the Consumer Protection System. She states that banks are obliged to present all essential terms of the contract to the consumer before signing the loan agreement, from which the rights and obligations of the contracting parties are clearly visible.

Before the final ‘and’ on the contract, banks must inform loan applicants about the applicable nominal and effective interest rates and default interest rates, the method of calculating interest (application of relative or conforming interest rates), and the conditions under which regular and default interest rates may change during the loan repayment. They are also obliged, claims Duljković, to present all fees or commissions that the bank charges the loan user, the amount of principal and interest repayment, repayment deadlines, number and amount of repayment installments, conditions for savings or cash deposits at the bank if that is a condition for loan approval, possibilities and conditions for offsetting the loan and savings deposit, and the instruments for securing loan repayment.

Données Comparables

La disposition concernant l’obligation de la banque d’indiquer le taux d’intérêt effectif et le plan de remboursement par écrit avant l’approbation du prêt est particulièrement importante. En effet, le taux d’intérêt effectif montre le coût total du prêt, et en raison de la méthode de calcul unique prescrite par la Banque nationale croate, les données de toutes les banques sont comparables. Duljković avertit qu’il ne faut pas se précipiter sur la première offre – avant de conclure le contrat, les consommateurs doivent comparer les conditions de prêt et les offres de plusieurs banques, par exemple, selon le niveau des taux d’intérêt effectifs (EIR), et il faut déterminer si tous les frais sont inclus dans l’EIR et s’il existe peut-être des modèles spéciaux de remboursement de prêt qui affectent leur comparabilité.

Il est conseillé, dit-elle, d’obtenir le plan de remboursement du prêt et de regarder le montant total des intérêts et des quotas de remboursement, de vérifier au moins approximativement les coûts d’un notaire public et l’enregistrement de l’hypothèque sur un bien immobilier, et selon quel taux de change la banque verse l’équivalent en kuna si une clause de devise est convenue.

Instruments de Sécurité

Une attention particulière doit être accordée aux instruments de sécurité, car il arrive souvent, dit Duljković, que les banques avec des taux d’intérêt attractifs exigent de grandes garanties, ce qui affecte considérablement la capacité à obtenir un prêt. Pour éviter toute confusion lors du décaissement du prêt, il convient également de vérifier le montant du décaissement en espèces, en particulier pour les prêts immobiliers, et le ratio de la valeur du prêt par rapport à l’hypothèque ne doit pas être négligé. Il arrive parfois que des offres apparemment attractives s’avèrent être les plus défavorables, notamment lors de la conclusion de contrats d’assurance-vie, qui augmentent considérablement le coût final du prêt.

Les taux d’intérêt intermédiaires, que les banques facturent presque sans exception, ne sont également pas négligeables, et il ne fait pas de mal de vérifier quelles sont les conditions de remboursement anticipé du prêt ou de réduction du principal. Ce n’est qu’après une comparaison approfondie de plusieurs offres que les consommateurs doivent prendre une décision concernant le prêt – de cette manière, dit Duljković, de nombreux malentendus et plaintes de clients pourraient être évités. La banque est obligée d’informer le consommateur une fois par an, ou de rendre disponibles les données sur l’état de leur prêt. Les dispositions légales n’indiquent pas explicitement que les banques sont obligées d’informer les clients des changements concernant les comptes des parties créditrices.

Risque de Sélection de Devise

Dans les banques sondées – Zagrebačka, Raiffeisen et Hypo Alpe-Adria Bank – ils affirment que même lors de la première conversation sur le prêt, les clients sont informés de tous les droits, obligations et risques du prêt, bien que de nombreux demandeurs s’informent déjà sur les sites Web des banques au préalable. Le conseiller de prêt, disent-ils, doit expliquer non seulement les obligations futures mais aussi la nécessité d’évaluer la solvabilité, en particulier lorsque les clients sont interrogés sur leurs dépenses mensuelles, le revenu total du ménage et le montant du remboursement des dettes existantes et nouvelles.

Ils avertissent particulièrement des risques potentiels de choisir une devise qui n’est pas liée à l’économie croate (par exemple, CHF). À cet égard, des tableaux de remboursement de prêt sont disponibles pour le client, en particulier lorsqu’il s’agit de prêts ‘avec valeur résiduelle’ où le montant de l’annuité change pendant le remboursement. Pour cette raison, il n’y a pas souvent de demandes supplémentaires lors de la signature du contrat, bien que le client soit obligé de le lire, ce que l’employé de la banque demandera également.

Il est important, disent-ils, de noter que si un co-emprunteur est nécessaire, les banques n’exigent pas que ce soit un conjoint, mais pour les clients, c’est généralement le plus pratique – car de moins en moins de personnes acceptent de participer au prêt de quelqu’un d’autre. Cependant, les banques admettent que c’est plus simple pour elles car dans ce cas, toutes les obligations et remboursements de prêt restent au sein de la même famille. Mais elles ajoutent immédiatement qu’en cas de ‘stagnation’ dans le remboursement, leur objectif n’est pas de recouvrer par le biais de l’hypothèque, mais de faire des affaires avec des clients qui sont conscients de leurs droits et obligations et qui seront effectivement en mesure de rembourser leurs prêts.

GLOSSAIRE

– taux d’intérêt fixe – fournit au créancier un pourcentage constant de revenu, indépendamment des conditions du marché, ou un coût constant pour l’utilisateur du prêt

– taux d’intérêt variable – change en fonction des changements des facteurs du marché, de l’inflation, des attentes

– taux d’intérêt effectif (EIR) – le taux d’intérêt qui montre combien le prêt coûte réellement, ou quel est le prix total du prêt

– hypothèque et fiducie – instruments pour garantir le remboursement qui permettent à la banque de saisir la propriété du client en cas de remboursement irrégulier du prêt pour recouvrer ses créances. Par le transfert fiduciaire des droits de propriété, le droit de propriété sur la propriété du client est transféré à la banque, tandis qu’en cas d’hypothèque, la propriété est donnée à la banque en garantie. La principale différence est qu’en cas d’hypothèque, le client conserve la propriété de la propriété, tandis qu’en cas de fiducie, le droit de propriété est immédiatement transféré à la banque. Les deux garanties et fiducies durent jusqu’au remboursement final du prêt

– intérêt intermédiaire – calculé à partir du jour de l’utilisation du prêt (décaissement) jusqu’au début du remboursement régulier du prêt (première annuité) ; généralement égal au taux d’intérêt régulier

– solvabilité – la capacité d’accepter et de rembourser (de payer) une dette ou de remplir une obligation monétaire

– co-emprunteur et garant – personnes qui garantissent conjointement avec l’utilisateur du prêt à la banque le remboursement régulier et donnent leur consentement pour que, en cas de remboursement irrégulier du prêt, la banque puisse recouvrer ses créances auprès d’eux. La différence entre eux est que le co-emprunteur, en plus de cette garantie, améliore la solvabilité de l’utilisateur du prêt (si, par exemple, il n’a pas un revenu suffisamment élevé pour le montant de prêt demandé)

– clause de devise – un type de clause de protection qui protège les parties contractantes du risque de change en raison des variations de la valeur de l’argent

– cession de la police d’assurance – le transfert du droit au paiement du montant de l’assurance de l’utilisateur du prêt à la banque en cas de dommage ou d’événement assuré. La cession n’est appliquée que lorsque la police d’assurance est un instrument pour garantir le remboursement du prêt.